자신의 재산 목록 1호인 주택을 소송으로부터 보호하려면 일반 보험 외에도 추가 보험에 가입하는 것을 고려해 볼 만하다.
남가주에 신흥 백만장자들이 폭발적으로 늘고 있다. 최근 7년간 활황세를 보여온 부동산 경기로 인해 두배, 세배 이상 뛰어오른 집값 때문이다. 또 대부분의 미국인에게 주택은 재산목록 1호이고 재산의 대부분을 차지한다. 그러나 소송의 천국이라는 미국에서 자신의 재산 1호를 제대로 보호하지 않으면 소송을 당해 집을 뺏길 수 있다. 최근 주택 소유주들의 가입이 급증하고 있는 추가 보험(umbrella policy)에 대해 알아본다.
일반 주택보험만으론
소송에 패할 경우
집 빼앗길 위험 커져
집값 많이 오를수록
가입은 선택아닌 필수
100만달러 보험가입때
연 250~400달러 들어
비즈니스 문제도 보상
집값 해마다 오른만큼
보상액 업그레이드를
주택 소유주가 소송을 당했을 때 주택보험은 가입한 액수와 변호사비까지만 보상을 해준다. 소송에 패배해서 배상금이 가입한 액수를 넘어설 경우 개인소유 재산으로 보상을 해줘야 하는데 이럴 경우 집을 뺏기는 경우가 흔하다.
이런 경우에 대비해서 최근 주택 소유주들이 많이 가입하고 있는 것이 개인 추가보험이다. 추가보험은 개인이 소유한 주택이나 자동차 보험이 보험 액수가 소진됐을 때만 발효되는 것으로 2차 보험으로 이해하면 된다.
2003년 보험사 조사에 따르면 전국 주택 소유주의 23%가 이같은 추가보험에 가입한 것으로 나타났으며 지난해에는 40%에 육박한 것으로 추정되고 있다.
▲보험료
보험료는 약간의 차이가 있으나 캘리포니아주 보험협회에 따르면 100만달러 보험시 연 보험료는 대부분 250달러에서 400달러 사이로 보면 된다. 보험료는 주택 소유주가 어떤 보험에 가입해 있고 최고 보상액수는 얼마이며 자녀의 나이 등 위험 요소를 산정해 계산된다. 예를 들어 주택 소유주가 자동차 2대를 소유하고 있고 21세 이하 운전자가 없을 경우 100만달러 추가보험의 연 보험료는 332달러 가량 된다. 그러나 21세 이하 운전자가 있을 경우 보험료를 450달러로 껑충 뛴다.
▲어떤 경우 보험료가 지급되나
집에서 외부사람이 넘어졌을 경우, 집안의 수영장에서 익사를 당했을 경우, 거라지 세일을 하다가 다친 경우, 또 자동차 사고로 소송을 당했을 경우 등이 모두 해당된다.
이 보험의 장점은 보험 소유주가 운전을 하거나 자신의 집이나 비즈니스에서 문제가 생겨 소송을 당했을 경우에도 모두 해당이 된다는 것이다.
▲어느 정도의 보험이 필요한가
보험 전문가들은 자신의 재산에 대한 계산을 통해 보험 가입액수를 산정할 수 있다고 지적한다. 즉 집을 비롯한 부동산, 골동품과 보석 등 소유물, 주식, 자동차, 사업체 등 빚을 제외한 재산 가치를 산정한 후 이에 필요한 보험을 드는 것이 좋다. 연예인 등 부유층의 경우 1,000만달러에서 2,000만달러 사이의 추가보험에 가입하고 있다. 또 집을 소유하고 있지 않더라고 소송에서 패배했을 경우 자신의 월급이 차압을 당할 수 있다는 것을 유념해야 한다.
▲일반 주택 보험은 어느 정도까지
커버가 되나
캘리포니아주에서 일반 주택보험의 경우 지진과 홍수를 제외한 화재나 산사태, 폭동, 개스 폭발, 도둑 등으로 인한 피해를 당했을 경우 보상을 받을 수 있다. 주택 피해의 경우 대다수의 보험사들은 보험에 따라 복구에 필요한 100%의 보상을 받을 수 있다.
단 일부 주택보험은 100% 복구조항이 삽입돼 있지 않는 경우가 있는데 건축자재 등 복구비용이 매년 급상승하고 있는 요즘에는 주택보험에 100% 복구조항이 있는 것이 중요하다.
그러나 가구 등 기타 소유물의 경우 대부분의 보험은 총 보상비의 50%의 보상만 해준다. 예를 들어 20만달러 주택보험에 가입했을 경우 소유물 보상은 10만달러까지 가능하다. 값비싼 가구 등을 있을 경우 약간의 추가 보험료를 내더라고 소유물 보상액수를 75%까지 올리는 것이 현명하다.
또 주택가격이 오른 만큼 1년에 한번씩 보험 보상액수를 업그레이드하는 것이 중요하다.
한편 추가보험에 가입을 하려면 현재 주택보험이나 자동차보험 에이전트를 통해 같은 보험사를 통해 가입할 경우 할인혜택을 받을 수 있다. 또 주택이나 자동차보험을 한 보험사에서 가입할 경우 할인혜택을 받을 수 있다.
