고진성 파인리지 모기지
주택융자에 있어 신용 점수는 매우 결정적인 영향을 미칩니다. 신용점수에 따라 이자율 그리고 적용될 수 있는 융자프로그램이 달라질 수도 있으며 이에 따라 신용점수가 높은 경우 주택융자를 얻기가 훨씬 수월한 반면 신용점수가 낮으면 높은 이자율을 내야 하거나 심지어는 주택융자가 어려울 수도 있습니다. 바쁘고 힘든 이민 생활 속에서 경우에 따라 신용문제를 소홀히 다룰 수도 있으며 이에 따라 막상 주택융자를 위해 신용조사를 해 보면 예상외로 낮은 신용점수 때문에 당황하는 경우가 있습니다. 이러한 점을 노려 일부 브로커나 신용교정 업체들 중에는 ‘나쁜’ 신용기록을 없애 준다고 하며 수수료를 요구하는 곳이 있습니다.
나쁜 신용기록을 없애 버릴 수 있다고 하지만 만일 신용기록을 마음대로 고칠 수 있다면 이는 결국 신용기록이나 신용점수를 통하여 신용수준을 검토할 필요조차 없어지게 되는 것이 되고 보면 나쁜 신용기록을 마음대로 고칠 수 있다는 이야기는 감언이설에 지나지 않는 것입니다.
신용교정이란 “교정(Correction)”이란 말 그대로 잘못된 신용기록을 고치는 것입니다. 즉 잘못된 신용기록이 있을 경우 이를 없애는 것을 신용교정이라고 합니다.
연방법에 따라 소비자들은 자신의 신용 기록 중 잘못된 기록을 고칠 수 있도록 보호받게 됩니다. 만일 잘못된 기록을 발견하게 되면 신용조사기관(Credit Reporting Bureau)에 이를 교정해 줄 것으로 요청할 수 있으며 신용조사기관은 이러한 요청을 접수할 경우 해당 신용정보를 자동적으로 30일 동안 삭제하도록 되어 있습니다. 만일 해당 신용정보를 제공한 기관이 해당 내용이 맞는다고 회신하여 올 경우 다시 신용기록으로 나타나게 됩니다.일부 모기지 회사나 신용교정업체들의 경우 이를 이용하여 일반 소비자도 할 수 있는 간단한 사항을 대행해주지만 결국 1개월 후에는 고쳤다고 하는 신용기록이 다시 자신의 것으로 돌아오게 됩니다.
일부 악덕업체들이 사용하는 또 다른 방법은 아예 사회보장번호(Social Security Number)를 새로 얻어주는 불법적인 짓을 서슴지 않는 것입니다. 만일 신용기록을 새롭게 만들기 위하여 또 다른 새로운 신분을 만들어 내려는 행위는 불법이며 이에 따라 형사 처분을 받게 된다는 사실을 염두에 두셔야 합니다.
신용교정에 관련한 불법사기행위는 커다란 문제로 대두되고 있습니다. 그러나 분명한 것은 신용기록이 자신에게 해당되지 않은, 잘못된 것이 아닐 경우 아무도 이를 합법적으로 없앨 수는 없다는 사실입니다. 따라서 그렇게 해줄 수 있다고 말하는 모기지브로커나 교정업체를 피하여야 하며 만일 이들 업체들이 사전에 수수료를 요구한다면 이 또한 법에 저촉된다는 사실을 유념하시기 바랍니다.
그러면 단기간에 신용점수를 높일 수 있는 실질적인 방법은 무엇일까요?
이를 위하여 취할 수 있는 첫번째 방법은 신용조회를 통하여 신용상태를 점검하고 만일 잘못된 신용기록이 있다면 이를 없애는 것입니다. 예를 들어 늦게 돈을 낸 기록(Late Payment)는 7년이 지나면 신용기록에서 없어져야 합니다. (파산 또는 판결사항은‘7년 제한’에 해당하지 않음)
신용점수를 향상시킬 수 있는 또다른 방법은 신용카드의 사용금액을 한도금액까지 육박하여 사용하지 않는 것입니다. 이를 위하여 해당 신용카드의 금액을 상환하는 방법도 있겠으나 상환이 여의치 않을 경우 다른 신용카드로 옮겨 전반적으로 신용한도(카드사용 한도)에 비해 낮은 수준을 유지하는 것이 중요합니다.
향후 수개월내에 모기를 새롭게 얻으려고 하거나 재융자 할 경우 가급적 신용카드를 지나치게 사용하는 것을 피하여야 합니다.
신용점수를 높이려 할 경우 사용되는 또 다른 방법은 소위“피기백”이라고 하여 다른 사람의 특정한 카드의 신용기록을 자신의 것으로 반영시키는 것입니다. 예를 들어 신용기록이 별로 없는 사람이나 기간이 짧은 사람들의 경우 신용이 양호하더라도 좋은 신용점수를 기대할 수는 없습니다. 그런데 만일 다른 사람(부모나 친지)의 신용카드를 함께 사용할 수 있는 권한을 부여받는다면 해당 카드의 신용기록을 자신의 것으로 반영될 수 있게 되고 이에 따라 신용기간이나 점수 등에서 상당한 효력이 나타나게 될 것입니다
신용점수의 관리에 있어 주의할 사항은 기존의 신용카드를 더 이상 필요 없다고 해서 무조건 없애지 말라는 것입니다. 신용점수는 해당 신용카드를 얼마동안 가지고 있었느냐 라는 것과 더불어 “신용한도대비 실제사용금액의 비율”인 신용여력(Credit Availability)”에 영향을 받기 때문입니다. 따라서 신용카드를 없애게 되면 신용여력이 줄어들게 되며 따라서 신용점수가 줄어들게 된다는 점을 염두에 두시기 바랍니다.
신용기록을 향상시킬 수 있는 방법은 신용관리를 위한 지속적인 노력 그리고 적기에 부채를 상환해나가는 방법뿐이 없습니다. 자신에 대한 신용조회는 신용조사기관(Equifax, Experian, TransUnion)으로 부터 1년에 한 번씩 무료로 할 수 있습니다. 지금이라도 신용조회를 통하여 자신의 신용기록을 검토하시고 신용기록이 잘못된 것을 발견되었을 경우 직접 신용조사기관에 연락하면 무료로 교정할 수가 있습니다.
