은퇴를 앞둔 많은 사람들의 큰 걱정 중 하나는 은퇴 후 자산이 고갈될까 하는 두려움이다. 실제로 ‘뱅크레잇’(Bankrate)의 조사에 따르면 근로자의 56%가 자신의 은퇴 저축이 부족하다고 느낀다고 답했다.

전문가들은 일반적으로 은퇴 후에도 은퇴 전 수입의 약 80%를 유지할 수 있어야 현재의 생활 수준을 유지할 수 있다고 조언한다. 또한, AARP 자료에 따르면 미국에서 부부의 평균 은퇴 연령은 남성 64.7세, 여성 62.1세로 나타난다. 직원 베네핏 리서치 기구(Employee Benefit Research Institute)의 조사에 따르면, 은퇴자의 46%는 예상보다 일찍 은퇴했으며, 그 이유의 대부분은 건강 문제나 불가피한 상황 때문이었다고 한다.

이러한 현실을 바탕으로, 은퇴를 앞둔 부부가 반드시 고려해야 할 세 가지 중요한 재정 포인트는 다음과 같다. 첫째, 은퇴 후 마르지 않는 현금 흐름을 확보하는 것. 둘째, 은퇴 후에도 은퇴 전 소득의 약 80%를 유지하는 것. 셋째, 부부 중 한분이라도 건강상의 이유로 재정적인 어려움이 생기지 않도록 준비하는 것이다.

일반적인 개인이 복잡한 운용 없이 안정적이고 예측 가능한 은퇴 소득을 확보하는 가장 현실적인 방법 중 하나는 바로 어뉴이티이다.

그렇다면, 어뉴이티 상품으로 부부가 함께 평생 보장받을 수 있는 현금흐름은 어떻게 만들고, 어느정도의 금액이 필요한지 알아보자. 은퇴 전, 부부가 연간 8만 정도의 수입이 있었다라고 가정을 했을 때, 위의 자료처럼 수입의 80% 정도를 은퇴 후에 유지해야 한다면, 그 금액은 6만4,000달러가 된다. 그리고 이중에서 부부가 소셜연금으로 3만달러 정도 받게 된다면, 부부에게 나머지 필요하게 될 금액은 연간 3만4,000달러가 된다.

이 금액을 어뉴이티를 통해 평생 보장받고자 한다면, 평균 은퇴 연령을 고려하여 남편이 64세, 아내가 62세에 은퇴한다고 가정할 때, 6년간의 거치기간을 가진 어뉴이티에 약 33만7,880달러를 적립하면 부부 중 한 분이라도 생존해 있는 동안 연 3만4,000달러를 평생 보장받을 수 있다.

이러한 어뉴이티 자금을 마련하는 방법은 크게 두가지로 나눌 수 있다. 첫째, 은행에 거치하고 계신 현금자산, 둘째, 401k 혹은 IRA 와 같은 은퇴연금 자산을 어뉴이티로 옮기는 방법이 있다.

어뉴이티에 돈을 불입하고도 충분한 비상금이 있다면, 은행의 자산을 이용하는 방법이 있고, 혹은 401k 나 IRA 자산으로 본인이 운용하고 있는 기관에서 제공해주는 연금금액이 만족스럽지 않는다면, 어뉴이티와 비교하여 어뉴이티에서 더 많이 평생연금을 제공하실 경우, 401K 나 IRA 를 활용하시는 방법이 있으므로, 본인이 어떻게 은퇴자산을 활용하고 싶은지 꼭 생각해보고 결정을 하시는걸 추천한다.

어뉴이티를 통해서 은퇴를 하는 것만이 꼭 정답은 아니다. 어뉴이티는 보험상품이다. 이 말인 즉슨, 나의 자산을 가장 안정적으로 보호하며, 안정적인 현금흐름을 가져다 줄 수 있는 하나의 수단인 것이지, 모든 것에 만족할 수 있는 투자 수단은 아니다.

그럼에도 불구하고, 어뉴이티가 은퇴 후 필요하다고 생각하는 가장 큰 이유는, “고정적인 현금흐름” 때문이다. 은퇴를 했을 때, 고정적인 생활비는 기본적으로 준비가 되어 있어야 은퇴 생활에 어려움이 없을 것인데, 어뉴이티 이외에 다른 자산들은 고정적인 현금흐름을 보장해 주진 못한다.

주식이나 부동산 등 현금흐름을 이어나갈 수 있는 자산이지만, 경제상황에 따라 현금흐름을 보장해주지 못할 수 있다. 그래서, 어뉴이티로 고정적인 현금흐름 수단을 준비를 하고, 이외에 인플레이션을 대비하기 위한 자산으로 주식이나 부동산으로 준비한다면, 좀 더 안정적인 은퇴 생활이 될 수 있다.

그러므로, 은퇴 이전에 미리 계획을 전문가와 함께 점검하고, 자신에게 맞는 전략을 수립할 수 있길 바란다.

문의: 949-844-0174

junhochoi@blueanchorins.com

(Youtube: 재정하는 남자)

<최준호 블루앵커 재정보험, 재정 전문가>