요즘 한국 뉴스를 보면 국민의 눈높이라는 말을 많이 듣는다. 이는 일시적 감정이나 정서 또는 사회적 분위기가 아니라 엄정한 법 기준과 규정 그리고 높은 도덕성을 의미한다. 공권력이나 공적인 일에 불법과 탈법 또는 위법이 있을 경우 국민은 좌절하고 희망을 잃게되며 분노하게 된다. 이런 일이 없게 하는것이 국민의 눈높이에 맞춘다고 말 할 수 있을 것이다. 그러면 은행의 눈높이란 어떤 것인가? 일단은 감정이나 정서는 제외한 이성적이고 사실을 기준으로 융자를 주는 기준이 은행의 눈높이라 할 수 있겠다. 은행의 기준으로 융자를 심사하여 승인을 하는데는 빌리려는 사람의 수입 그리고 담보도 중요하지만 신용또한 간과할 수 없는 중요한 포인트이다. 아래 은행의 유자심사기준 중의 하나인 크레딧에 대하여 기준을 알아보고 점수를 낮추게하는 원인 그리고 융자신청중 크레딧 관리에 대하여 알아본다.

은행융자를 받기위한 크레딧 기준 - 크레딧은 우리가 사는 사회에서도 마찬가지 이지만 하루 아침에 쌓여 지는 것이 아니다. 적어도 2년 이상의 History가 필요하다. 일반적으로 크레딧 점수가 680점 이상은 되여야 비교적 좋은 조건으로 융자를 받을 수 있다. 크레딧점수의 범위는 300-800점 정도 이다. 아주 나쁜 크레딧은 300-579점, 보통은 601-669, 양호는 670-731, 그리고 매우 좋음은 740점 이상이라 보면 된다. 요즘은 크레딧이 640점 이하면 A credit모기지 론을 신청 할 수 없다. 좋은 크레딧이란 점수만 높다고 되는 것이 아니다. History도 중요 하지만 융자에 걸맞는 크레딧 내용이 있어야 한다. 3년 전 부터 크레딧카드를 쓰고 있고 늦게낸 기록도 없지만 카드 사용한계가 500불 아래라면 그리고 예전에는 Active한 카드가 많았지만 지금는 모두 closed 되었고 쓰는 크레딧 카드가 하나 밖에 없다면 좋은 크레딧이라 볼 수 없다. 적어도 2년 이상 쓰고 있는 5000불 한도 이상의 크레딧 2개 정도는 유지함이 좋다.

크레딧 점수를 낮추게 하는 요인들 - 1. Late payment: 카드 페이먼트를 정해진 시간에 잘 내는 것이 점수관리의 기본이다. 한 번 올라간 나쁜 기록은 점수를 100점이상 낮출 수 있다. 그간 잘 내다가 실수로 한 번 늦는 경우는 전화하여 설명하면 기록에 올리지 않은 수도 있다. 2. High credit limit: 크레딧 사용 한도액에 30% 이상 발런스가 되면 점수가 내려가기 시작한다. 모든 크레딧카드의 사용 한도액의 90%를 썼다면 점수는 60점 이상 내려가게 된다. 따라서 집 융자를 받으려 한다면 미리미리 카드 빚을 한도의 30% 밑으로 만들어 놓는 것이 좋다. 3. Inquiry: 잦은 신용 조회 기록은 점수를 낮춘다. 신용 조회를 자주 한다는 것은 이 사람이 융자를 많이 신청 한다는 뜻이다. 따라서 은행에서 보기에 위험이 높은 고객으로 볼 수 있어서 융자받기 어려워진다. 1회 신용 조회시 크레딧 점수가 4점씩 내려 간다. 하지만 같은 목적으로 신용조회를 할 경우( 자동차 샤핑, 융자 샤핑)에는 여러군데서 조회를 해도 45일 동안에는 1회의 크레딧 조회로 간주되고 점수가 내려가지 않는다. 자동차회사 혹은 은행에서의 조회는 Hard inquiry로 구분되 점수가 영향을 받지만 본인이 직접 크레딧카드 회사에서 조회하는 경우는 Soft inquiry라 하여 inquiry기록도 올라가지 않고 점수도 영향을 받지 않는다.

융자 신청중 크레딧 관리 - 특히 새 집으로 이사 갈 경우 가구, 냉장고 등 필수품을 구입해야 하므로 융자가 어느정도 진행되면 샤핑에 나선다. 이 때 1년 무이자라며 손님을 현혹하게 하는 경우가 많은데 선택하면 크레딧이 조회되고 계약이 끝나면 바로 크레딧에 빚으로 올라가므로 주의 해야 한다. 그래서는 안되는지 알지만 무심코 1-2년 동안 이자 없다는 말에 실수를 하는 경우가 많다. 일단 융자가 끝난다음 샤핑을 하는 것이 좋고 꼭 해야 한다면 융자브로커나 은행 담당자에게 확인하고 구입하는 것이 필수다. 늘어난 빚으로 융자 자격조건을 잃을 수 있기 때문이다.

끝으로 어쩔 수 없이 크레딧이 나빠졌다고 해도 포기하지 않고 다시 쌓으면 다시 은행의 눈높이에 맞는 크레딧을 만들 수 있다. 파산은 2년 후 부터, Foreclosure는 4년, 모기지 Late는 2회 이상일 경우1년, 크레딧 카드 Late은 6개월 후 부터는 크레딧이 build up 되었다면 융자신청이 가능하다. 사람은 누구나 실수 할 수 있다. 하지만 포기하지 않는다면 새로이 크레딧을 쌓을 수 있다.

전화: (213)219-9988

이메일: brianjoo@aol.com

<브라이언 주 리웨이 펀딩 대표>