리버스 모기지란 일반 모기지와는 달리 매달 은행에 페이먼트를 내지 않고 오히려 은행이 고객에게 페이먼트를 지불하는 방식의 모기지이다. 빌리는 사람이 소유한 집 가치와 나이에 따라 모기지를 받을 수 있는지가 결정된다.

하지만 집 재산세와 보험 그리고 관리는 집 주인에게 책임이 있다. 은행은 집 주인에게 매달, 혹은 한번에, 혹은 Line of Credit의 형태로 융자금액을 지불 할 수 있다. 아래 리버스 모기지의 자격조건, 장점, 단점을 알아보고 끝으로 “밴자민 버튼의 시간은 꺼꾸로 간다” 라는 영화를 잠깐 소개 하며 컬럼을 마무리 하려 한다.

1. 리버스 모기지의 자격조건

A. Low mortgage balance - 리버스 모기지를 받으려면 집에 융자금액이 아주 적거나 융자가 없어야 한다. 빌리는 사람의 나이에 따라 다르지만 집 가격의 50% 정도를 리버스 모기지로 받을 수 있다.

B. Age - 리버스 모기지를 받으려는 분의 연세가 적어도 62세 이상은 되어야 한다. 부부인 경우 나이가 어리신 분의 연세를 기준으로 한다.

C. Owner Occupied - 리버스 모기지는 론을 받는 집에 본인이 직접 살야야 한다. 세를 주는 집은 해당 사항이 없다.

D. Counseling is required - 리버스 모기지를 신청 하려면 카운셀링을 먼저 받아야 한다. 주로 리버스 모기지의 단점을 설명하는 과정이다. 1시간 interview 후 수료증을 발부하는데 이것이 없이는 융자를 신청 할 수 없다.

2. 리버스 모기지의 장점

A. Easy Access to the equity - 은퇴한 시니어들이 집을 팔 필요 없이 집에 머무르며 페이먼트 없이 돈을 빌어 쓸 수 있다

B. No restrictions on how to use money - 은행은 빌린돈을 어디에 쓰던 상관하지 않는다. 생활비로 쓰던, 빚을 갚는데 쓰던, 집 을 고치는데 쓰던, 혹은 여행가는데 쓰던 아무 상관이 없다.

C. Non- recourse loan - 돈을 빌린 사람 혹은 상속인들이 집 가치보다 더 많이 싸인 원금에 대하여 책임이 없다. 돈을 빌리고 너무 오래 살아 집을 팔아도 쌓인 빚을 다 못 갚는다 해도 은행이 손해를 감수 하는 것이다.

3. 리버스 모기지의 단점

A. Loan Balance will be increased over time - 돈을 빌린 후 시간이 지날 수록 이자가 계속 쌓이게 되어 상속자들이 받을 돈이 줄어들 수 있다.

B. High upfront costs - 리버스 모기지는 일반 융자보다 비용이 많이 든다. 융자 비용, 모기지보험 그리고 감정비용등이 일반 융자 비용보다 높다.

C. Tax & Insurance has to be paid - 모기지페이먼트는 지불 하지 않아도 재산세와 보험은 제 시간에 지불해야 한다. 만약 재산세를 내지 않으면 집을 차압 당할 수도 있다.

끝으로 “밴자민 버튼의 시간은 거꾸로 간다” (The Curious Case of Benjamin Button)라는 영화에 대한 짧은 이야기를 나누고자 한다. 거꾸로 가는 뜻이 리버스 모기지와 의미상통하는 것 같다. 2008년 개봉된 이 영화는 브래드 피트와 케이트 블란쳇이 주연한 영화로 1차대전 말 뉴 올리안스를 배경으로 한다. 한 아기가 80대의 노인 모습으로 태어났는데 시간이 지나며 꺼꾸로 젊어지다가 아기가 되어 죽는다는 이야기 이다. 밴자민 버튼은 갓난 아이가 되어 죽었지먼 우리는 외모가 늙었을 뿐 어린 아이 처럼 되어 결국 죽는다. 즉 “우리는 서로 다른 길을 가고 있을 뿐 마지막 도착하는 곳은 같다”고 영화는 말하고 있다.

이 영화에는 “인생은 기회와 사고의 연속이며 너무 늦거나 너무 이른 것은 없다. 우리는 뭐든지 할 수 있다”. 라는 명언이 있다. 모기지를 받던 리버스 모기지를 받던 결국 우리는 같은 곳에 도착 하지 않을까 한다. 뭐든지 최선을 다해 하고 싶은 일을 하며 사는 삶이고 싶다.

전화: (213)219-9988

이메일: brianjoo@aol.com

<브라이언 주 리웨이 펀딩 대표>