리버스 모기지는 상속자에게 유리
<문> 저는 제 고모의 유일한 친척입니다. 고모가 사망했을 때, 고모가 제게 25만달러짜리 집을 상속한 것을 알고 저도 깜짝 놀랐습니다. 그 집은 리버스 모기지도 9만달러밖에 안 됐습니다. 저는 고모에게 집의 에퀴티를 모두 쓰라고 권유했지만 고모는 제게 당신은 프로그램이 허용하는 한 빨리 쓰고 있다고 말했습니다. 그 말이 사실일 수 있나요?
<답> 가능합니다. 또한 고모가 귀하에게 무언가를 남겨주고 싶어서 귀하를 속였을 수도 있습니다.
연방 주택국이 제공하는 홈 에퀴티 전환 모기지는 추가 현금이 필요한 노년의 집 소유주에게 좋은 제도입니다. 이 제도를 통해 소유주는 신용 한도(line of credit)를 끌어쓸 수도 있고, 집에서 거주하는 동안은 월 페이먼트를 받을 수도 있고, 특정 조건에 대해 페이먼트를 받을 수도 있습니다. 소유주가 집을 팔거나 완전히 이주하거나 사망할 때까지 채무를 갚을 필요가 없습니다.
그러나 모기지의 약점은 에퀴티의 전부나 대부분을 쓰기가 극도로 어렵다는 것입니다. 이는 상속자에게는 좋습니다. 그러나 집에서 가능한 한 많은 돈을 얻거나, 상속하고 싶은 마음이 없는 노년층에게는 이 사실이 좋은 것만은 아닙니다.
리버스 모기지를 가진 소유주가 부동산에 남겨놓은 에퀴티의 액수는 계약이 종결된 뒤 소유주가 그 집에 얼마나 오래 살았느냐에 일정 부분 달려있습니다. 계약이 더 빨리 종료될수록, 채무는 줄어들고 그만큼 에퀴티는 커집니다. 소유주는 이에 대한 통제권을 많이 갖고 있지는 않습니다.
소유주가 통제할 수 있는 두 번째 요소는 선택한 페이먼트 옵션입니다. 소유주의 나이가 100세가 되기 전에 계약이 종료된다고 가정한다면, 소유주는 신용한도를 채워서 단기간에 모두 써버림으로써 에퀴티를 거의 남기지 않을 수 있습니다.
소유주가 신용한도를 2년 이상 동안 월 페이먼트로 변환한다면, 소유주가 남길 수 있는 에퀴티는 더 커질 수 있습니다. 그러나 소유주가 사망하거나 100세에 계약이 종료되면 에퀴티는 어떤 옵션을 선택하느냐에 상관없이 같습니다.

재융자가 리버스 모기지에도 영향
<문> 재융자를 하면 FHA 리버스 모기지에서 끌어올 수 있는 액수를 늘일 수 있나요?
<답> 그럴 수도 있습니다. 귀하가 대출을 받았을 때보다 지금은 귀하가 나이가 많아지고, 집값은 오르고, 금리는 더 낮습니다. 이런 모든 요소들로 인해 귀하의 신용한도는 올라갔을 것입니다. 귀하가 리버스 모기지를 택했을 때 귀하의 부동산 가치가 FHA 대출 한도보다 더 크다면, 따라오는 대출 한도의 증가 역시 도움을 받을 것입니다.