2026년 새해를 맞이하며 많은 이들이 자산 증식의 새로운 희망을 품지만, 정작 한인 사회의 자금 흐름을 깊숙이 들여다보면 여전히 6개월 혹은 1년짜리 CD라는 좁은 울타리에 갇혀 있는 경우가 허다하다. 당장 눈앞에 보이는 이자율 숫자에 안도하며 만기가 돌아올 때마다 조금이라도 높은 곳을 찾아 은행을 전전하는 ‘단기 예금 습관’은 얼핏 보기엔 자산을 지키는 안전한 파수꾼처럼 보인다.

그러나 실상은 5년 뒤, 10년 뒤의 평온한 노후를 담보로 현재의 막연한 불안감을 달래는 지혜롭지 못한 선택이 되기 쉽다. 이제는 냉정하게 스스로에게 질문을 던져야 할 때이다. 지금 내 나이를 기준으로 5~10년 뒤를 그려보았을 때, 그때 나의 경제적 여건은 어떨지, 그리고 그때의 나를 지켜줄 ‘절대 잃어서는 안 되는 돈’은 과연 얼마인지를 말이다. 그 성격이 명확한 자산마저 1년 단위의 단기 상품에 방치하는 것은 하향 곡선을 그리는 금리 추세 속에서 장기적인 고수익 기회와 복리의 마법을 스스로 걷어차는 것과 다름없다.

전략적인 자산가는 단기 예금의 반복이라는 피로감에서 벗어나 MYGA(확정금리형 어뉴이티), FIA(지수형 어뉴이티), 그리고 인컴 어뉴이티의 정교한 조합을 통해 ‘세금 이연 성장’과 ‘잠재적 평생 소득’이라는 두 마리 토끼를 잡는다. 구체적인 숫자로 들여다보면 그 차이는 더욱 극명해진다. 만약 65세의 은퇴자가 당장 인출이 필요 없는 30만 달러를 6년 만기 MYGA에 예치한다면, 6년 후 이 자산은 ＄414,058이라는 확정된 금액으로 돌아온다.

이는 은행 예금과는 비교할 수 없는 안정적인 자산 증식의 결과이다. 한 걸음 더 나아가, 이 30만 달러를 소셜 연금처럼 평생 소득이 보장되는 인컴 어뉴이티에 배치할 경우의 효과는 실로 파격적이다. 5년 뒤인 70세부터 인컴을 수령하기 시작하면 평생 매년 ＄34,800씩을 받게 되는데, 이를 95세까지 생존 시 수령액으로 환산하면 총액은 무려 ＄904,800에 달한다. 원금 30만 달러를 넣고 아무것도 하지 않았음에도 90만 달러가 넘는 자금을 평생에 걸쳐 보장받는 셈이다. 이 모든 숫자가 시장의 변동성과 관계없이 ‘개런티’ 된다는 점이 바로 어뉴이티가 가진 은퇴 플랜으로서의 압도적인 강점이다.

만약 원금 보장의 안정성을 유지하면서도 주식 시장의 상승 동력에 참여하고 싶다면 지수형 어뉴이티(FIA)가 훌륭한 대안이 된다. 30만 달러를 이 플랜에 예치했을 때, 지난 30년간의 S&P 500 지수 추이를 대입해 보면 10년 뒤 약 56만 달러까지 자산이 성장할 것으로 예측된다. 물론 이는 과거 데이터에 기반한 예상치이므로 미래의 수익률을 100% 보장할 수는 없으나, 핵심은 주식 시장의 상승기에는 이익을 나누되 하락기에도 내 원금만큼은 철저히 보호된다는 점에 있다. 공격적인 투자보다는 원금을 지키면서 안정적으로 이자를 쌓아가길 원하는 지혜로운 투자자들에게 이보다 더 확실한 대안은 없다.

어뉴이티를 두고 자금이 경직된다는 우려를 표하는 이들도 있지만, 최근의 플랜들은 매년 원금의 10%까지 위약금 없이 인출할 수 있는 옵션을 기본적으로 제공하여 비상시에도 유연한 유동성을 충분히 확보해 준다. 오히려 인출하지 않는 동안에는 이자에 세금이 붙지 않고 원금에 가산되어 굴러가는 세금 유예 혜택을 누릴 수 있으며, 이는 단기 상품이 결코 흉내 낼 수 없는 어뉴이티만의 강력한 자산 증식 엔진이 된다.

시장이 요동치고 경기가 불안정해도 내 원금은 철저히 보호받으면서, 은퇴 후에는 숨을 쉬는 것만으로도 통장에 평생 끊기지 않는 인컴 체크가 꽂히는 구조를 만드는 것은 단순히 숫자를 늘리는 재테크를 넘어 인생의 심리적 평안을 설계하는 가장 필요한 작업이다. 시중 금리가 이미 고점을 지나 하향 안정화 단계로 접어들고 있는 지금이야말로 높은 이율을 장기로 묶어 자산의 성격에 맞는 제자리에 배치해야 하는 결정적 시기이다. 불안감에 쫓겨 1년 뒤의 만기만을 바라보며 현재의 짧은 이익에 연연하지 않고,남은 생애를 든든하게 뒷받침할 뿌리 깊은 소득의 원천을 내리는 결단을 내려야 할때이며100세 시대를 당당하게 지탱할 장기적인 승부수를 던져야 할 것이다.

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<이정원 블루앵커 재정보험 전문 에이전트>