사회보장연금(Social Security income)은 미국 은퇴 계획의 중요한 축으로 여겨져왔다. ASPPA 연금 협회기관 자료에 따르면, 사회보장연금은 많은 은퇴자들에게 핵심적인 은퇴수단으로 역할을 하고 있다. 그러나 이것이 만능 해결책은 아니라고 말한다. 사회보장연금만을 은퇴 소득의 주요 원천으로 의존하는 것은 여러 가지 문제점을 안고 있다. 안정적인 은퇴를 위해 고정연금과 같은 추가적인 소득 전략을 마련하는 것이 필수적이다.

■사회보장연금의 한계

사회보장연금은 미국의 수백만 명의 은퇴자들에게 중요한 소득원을 제공하지만, 단독으로는 충분하지 않다. 최근 사회보장청 SSA 통계에 따르면, 은퇴 근로자의 평균 월 지급액은 1,839달러이며, 연간으로는 약 2만2,063달러이다. 이 금액은 기본적인 생활비를 충당하는 데 도움을 주지만, 의료비, 인플레이션, 예기치 못한 비용을 고려하면 안정적인 생활을 유지하기에는 부족하다.

더 나아가, ASPPA 기관 전문가 Roop 의 내용에 의하면, SSA 는 신탁 기금의 고갈 가능성에 대해 수년간 경고해 왔다. 2033년에서 2035년 사이에 신탁 기금이 고갈될 경우, 모든 사회보장 혜택이 약 20%에서 25%까지 감소할 가능성이 있다고 말했으며, 사회보장연금만을 주요 소득원으로 의존하는 은퇴자들에게 이는 재정적으로 큰 타격이 될 것이다.

■사회보장연금은 보조 수단이어야 한다.

SSA 통계로 볼 때, 현재 수준에서도 사회보장연금은 평균 근로자의 은퇴 전 소득의 약 40%를 대체하는 데 그친다. 하지만 재정 전문가들은 은퇴 후에도 은퇴 전 소득의 70%에서 80%를 대체해야 안정적인 생활을 유지할 수 있다고 권장한다. 사회보장연금이 제공하는 소득과 실제 필요한 소득 사이의 격차는 추가적인 소득원이 필요함을 명확히 보여준다.

■고정연금: 은퇴 계획의 필수 요소

사회보장연금의 부족한 부분을 보완하기 위해 고정연금은 신뢰할 수 있고 예측 가능한 소득원을 제공할 수 있다. 고정연금은 보험회사와의 계약을 통해 일정 기간 동안 또는 평생 동안 보장된 지급금을 제공하는 금융 상품이다.

이는 사회보장연금을 보완하고 기본적인 생활비를 충당하는 데 강력한 도구로 작용할 수 있다. 위의 내용처럼, 40% 정도의 금액이 더 필요하다는 전제로, 65세에 은퇴하신 분이 65세때부터 바로 나머지 40%의 금액 정도를 필요로 하다면, 30만 달러의 은행자산 혹은 은퇴계좌 (401K, 403B 등) 가 있으신 경우, 2만2,590달러의 금액을 은퇴하심과 동시에 바로 은퇴연금으로 “평생동안” 보장 받으실 수 있다.

만약, 은퇴 후에도 잠시동안 쓸 수 있는 여유 자산이 있다는 전제하에, 60세에 은퇴를 하셔서 5년동안 보험회사에 21만5,000달러 금액을 거치하신 후에 65세 때부터 사용하신다면, 2만2,777달러 금액을 “평생동안” 보장 받으실 수 있게 된다.

이 말인 즉슨, 어느 시점에 내가 보험회사에 돈을 거치함으로써, 거치기간이 길어짐에 따라 좀 더 적은 비용으로 나의 평생 연금을 보장 받으실 수 있음을 뜻하고, 위의 상황의 경우만 보더라도 5년이라는 시간이 8만5,000달러를 더 벌어준 것을 보실 수 있다.

■결론

사회보장연금은 은퇴 계획의 중요한 요소이지만, 이를 재정 전략의 중심으로 삼는 것은 위험할 수 있다. 사회보장연금의 미래와 혜택의 한계를 고려할 때, 적극적인 계획이 필요하다. 고정연금을 은퇴 포트폴리오에 포함하면 안정성과 보안을 제공하며, 은퇴 후의 불확실성을 관리하는 데 큰 도움을 줄 수 있다. 어렵다고 느껴지거나 내가 가진 자산으로 충분하지 않을꺼라고 미리 걱정하지 마시고 전문가에게 도움 받으셔서 걱정없이 은퇴하셔서 행복한 삶을 이루시길 바란다.

문의: 949-844-0174

(Youtube: 재정하는 남자)

<최준호 블루앵커 재정 보험, 재정 전문가>