보험을 가입하는 가장 중요한 이유는 예상치 못한 일이 발생했을 때 재정적인 부담을 해결하거나 줄이기 위한 것이라 할 수 있고 이는 자동차 보험도 예외가 아니다. 즉 사고 시 충분한 보상과 배상이란 ‘재정적인 책임’ 능력을 갖추는 게 바로 자동차 보험이라고 볼 수 있다. 자동차 보험은 얼마짜리가 아니라 내게 필요한 커버리지가 무엇인지를 정확히 해야 하고, 항상 생각해야 하는 게 자신의 경제적 환경, 즉 재정적 책임이다.

자동차 보험 주요 커버리지들을 보면 우선 책임보험(Liability)으로 본인 과실로 사고가 발생했을 경우 상대방 차량 보수 및 부상에 대한 배상을 위한 것이다. 또 상대방이 자신을 상대로 소송을 제기했을 때 대응 비용도 커버해준다. 책임보험은 미국 내 대부분의 주에서 의무적으로 가입하도록 돼 있다. 캘리포니아 주의 경우 의무 책임보험 최소한도를 ‘15/30/5’(천단위)로 표시하기도 하는데, 사고로 인한 상대방 부상 치료비(일인당) 한도 15,000달러, 복수 부상 (한 사고당) 한도 3만달러, 그리고 차체 등 재산피해보상 5,000달러를 뜻한다.

그러나 이같은 최소 한도는 실제 인명 피해가 있는 사고를 일으켰을 경우 턱없이 부족한 것으로 상대방이 과실 운전자를 상대로 피해보상과 관련한 민사소송을 걸 수 있다. 즉 과실 운전자의 재산에 대한 유치권(lien)이나 임금 또는 수입차압을 예상할 수 있다. “나는 재산이 없으니 소송을 걸어도 문제가 없다”는 막연한 생각은 결코 옳지 않다.

때문에 가능하면 어느 정도 자신이나 재산을 보호할 수 있는 정도의 보상한도를 갖추는 게 중요한데, 일반적으로 100/300/50 으로 가입을 많이 하지만 이것이 부족할 것 같다면 250/500/100 혹은 주택보험과 함께 엄블레라 보험을 추가해 놓는다면 100만달러 이상으로 한도를 끌어 올릴 수 있다.

다음은 UM(Uninsured motorist insurance)으로 상대방 과실로 사고가 발생했을 때 상대방이 보험이 없거나, 보상 한도가 적어 병원 치료비, 입원 등으로 인한 수입손실, 장기적인 부상, 자동차 수리 등을 감당할 수 없을 경우 이를 통해 보상을 받을 수 있다.

그리고 Collision and comprehensive insurance 커버리지가 있는데 차량 구입 때 융자를 받았거나 리스를 했을 경우 렌더들은 대부분 이 커버리지 가입을 요구한다. 이는 차량사고, 차량도난, 밴달리즘, 동물과 충돌, 화재, 홍수, 우박 등의 피해를 입었을 때 보험 커버를 받을 수 있도록 하는 커버리지다.

‘Personal injury protection’ 커버리지는 캘리포니아 주에서는 적용되지 않고, 타주에서 사용되는 것으로 어느쪽 과실이든 상관없이 가입자 및 동승자의 치료비용, 임금손실, 장례비용 등을 포함해 상황에 따라 자녀 관리 및 집안 청소비용까지도 혜택을 받을 수 있다.

캘리포니아 주의 경우 ‘Medical payment insurance’라는 커버리지를 사용하는데, 과실여부에 관계없이 교통 사고로 부상을 입은 경우 본인이나 승객의 의료비를 지불하는데 보상을 받을 수 있고 다음 비용을 지불하는 데 도움이 될 수 있다. 여기에는 건강 보험 공제액 및 코페이, 병원 방문, 수술 및 x-레이, 구급차 및 응급 의료 비용, 전문 간호 서비스 등이 포함된다. 그러나 일반적으로 ＄2,000 혹은 ＄5,000로 가입을 많이 하기때문에 큰 사고시에는 건강보험으로 청구를 하고 건강보험 공제액 혹은 코페이를 자동차 Medical Payment으로 보상 받을 수 있다.

이와 함께 ‘옵셔널 커버리지’란 게 있는데, ‘Loan/Lease Gap insurance’는 차량이 폐차됐을 때 당시의 차량 가치와 남은 융자 또는 리스비용이 다를 수 있는 차액을 해결하기 위한 것이고, ‘Rental reimbursement insurance’는 가지고 있는 자동차 보험의 팔러시에 의해 수리를 받을 때 렌터카를 이용해야 할 경우 사용할 수 있다. 또 ‘Roadside assistance insurance’는 차가 사고, 고장, 그 외 다른 이유로 움직일 수 없을 때 이 옵션을 가지고 있으면 토잉이나 잠금장치 해제 등의 서비스를 받을 수 있다.

때문에 많은 메이저 보험사들의 충분한 자동차 보험 상품 비용 비교를 할 수 있어야 하고, 제대로 서비스를 받을 수 있는 에이전트를 먼저 만나야 한다.

특히 꼭 명심해야 할 것은 앞에서 설명한 여러가지 커버리지들을 추가할 때마다 보험료가 크게 늘지 않을까 하는 걱정을 하는 경우가 적지 않은데, 실제로 보험료를 산출해 보면 늘어나는 것은 사실이지만 걱정만큼 크지 않다는 점도 알아둬야 한다.

(800)943-4555, www.chunha.com

<박기홍 천하보험 대표>