개인 신용을 점수제로 표시하고 있다. 신용기록 판매회사에서는 임의대로 개인 신용에 점수를 매겨 두고 있다. 이 점수가 융자, 취업, 입주자 선정, 자동차 보험료 산정에 큰 영향을 준다. 그렇다면 어느 정도로 정확한 점수인가. 50~70%가 엉터리다.

1. 신용 점수제도의 장단점: 신용회사들은 하루 평균 200만 신용보고서를 판매하고 있다. 짧은 시간에 신속한 평가를 하려면 점수제도가 가장 편리하기 때문에 점수로 표시한다. 사람이 평가하면 사람에 대한 차별 행위가 개입되지만 컴퓨터로 점수를 매기면 차별이 없을 것이라는 주장도 있다. 그러나 아무리 컴퓨터로 점수를 매겨도 인종, 연령, 성별, 결혼상태, 특수 계층, 직업에 대한 차별이 있다는 항의가 빗발치고 있다. 신용 점수제도의 단점은, 신용이 좋은 사람도 갑작스러운 일시적 잘못으로 나쁜 점수를 받게 된다. 자동차 구입을 위해 이곳 저곳 기웃거리다가는 단숨에 자동차 구입한 사람보다 나쁜 점수를 받는다. 최근 2년간 신용조회 한 횟수에 따라서 감점을 받기 때문이다. 아파트 임대료 지불은 점수에 계산되지 않지만 주택소유주는 좋은 점수를 받는다. 수입이 적은 사람들이 좋은 점수를 받을 수 있는 전기, 전화, 수도 요금 지불은 점수에 계산되지 않는 것도 잘못이다.

정부 생활 보조비 수혜자와 이혼한 여자는 낮은 점수를 받는 것도 처음부터 부정적인 방정식으로 만들어 두었기 때문이라는 항의가 있다. 주류사회 백인들은 좋은 신용을 부여하고 소수계 민족들은 차별을 받아온 것이 신용제도의 맹점이고 이것이 현실이다. 법적으로는 차별 받지 않을 권리가 있다고 하지만 현재도 차별행위는 공공연히 인정되고 있다.

2. 엉터리 신용 점수: 미국 컨슈머스 유니언 조사에 따르면 거의 50%의 신용기록이 잘못되어 있으며 ‘소비자 관심사 연구기관’은 70 가 잘못되어 있다는 보고다. 잘못된 기록으로 만든 점수에 따라서 융자 이자율, 기간, 융자 조건과 비용을 결정한다. 이렇게 잘못된 결정에 대해서 소비자가 항의를 하게 되면 소비자가 결벽을 증명해야 한다. 신용 기록에 잘못이 있다는 것을 알고 난 후 결벽을 증명하는데 많은 시간이 소요되는 사이에 목적한 일은 시간을 기다려 주지 않기 때문에 피해보는 사람이 30%나 되고 있다.

잘못을 시정을 하려면 1~5개월 정도 시간이 소요된다. 최근 한 판결에서는 신용기록이 없는 사람은 신용 점수를 사용할 수 없다는 판결이 있었다. 이 사람들은 전기, 전화, 개스비용 지불만 잘 했으면 융자를 받을 수 있다. 오히려 신용 기록이 있는 사람보다 좋을 수 있다.

3. 개인 신용점수 채점 방법: 신용회사에서는 75만~200 개의 소비자 표본에 근거하여 통계적 ‘예측 방정식’을 만들어 점수를 매긴다. 한 개인이 얼마나 미래 월부금을 잘 지불할 수 있는 사람인가를 수치로 점쳐둔 것이 신용 점수제도 이다. Fair Isaac 회사에서 이 신용 점수 도를 만들었고 이것을 FICO SCORE라 부르는데 각 신용 회사마다 이 이름을 다르게 부르고 있을 뿐이다.

신용점수는 개인의 수입, 과거 돈 지불 경력도 중요하지만 현재 어떤 지불 의무가 있느냐, 현 주소에서 얼마나 오래 거주했는가, 자동차 융자, 고용 햇수, 외상거래, 월부금 체납상태, 연령, 직업, 퇴직까지 남은 기간, 담보물, 각 은행의 신용 카드 보유숫자 같은 여러 사실을 수치로 표시한 것이 신용 점수다. 현 주소에 6년 산 사람보다는 8년 산 사람에게 높은 점수를 준다. 그리고 미래에 돈을 잘 지 할 수 있다는 것에 더욱 비중을 둔다. 신용카드 중에서도 은행 신용카드에 높은 점수를 준다. 셋방살이하는 사람보다는 주택소유주에게 높은 점수를 준다. 연령에 있어서도 25세 이하는 1점, 26~34세 2점, 36~50세 3점, 51~6 세 4점, 62세 이상은 5점 주고 있다. 가난한 사람이 융자를 받으려면 높은 이자와 많은 비용을 지불해야 하고 이자가 높을 때는 융자받기가 어렵다.

4. 신용점수 평가: 신용점수가 300-400이면 아주 낮은 점수, 620점 이하는 신용 위험성이 아주 높고, 620~660점은 불확실한 신용(uncertain credit), 660점 이상은 허락할 수 있는 신용, 높은 점수는 800~900이다. 이 점수 모형은 높은 점수를 정점으로 하고 낮은 점수는 많아진 형태를 나타내는 원추형 같이 되어 있다. 잘못된 신용기록은 융자 신청 몇 개월 전에 수정해 두는 것이 가장 안전하다.

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