치매에 걸리면 어떡하지?

장수시대가 되면서 많은 사람들이 노년기에 가장 두려워하는 것이 바로 치매다.

기억을 잃고, 스스로의 일상을 유지하기 어려워지며, 결국 누군가의 돌봄 없이는 살아갈 수 없게 되는 치매는 단순한 질병을 넘어서는 문제다. 미국 질병통제예방센터(CDC)와 알츠하이머협회에 따르면, 65세 이상 미국인의 3분의 1은 치매에 걸릴 가능성이 있으며, 2060년에는 미국 내 치매 환자 수가 1,380만 명에 이를 것으로 예측된다고 발표했다.

치매가 두려운 이유 중 하나는 그 돌봄이 오랜 시간 지속될 가능성이 높기 때문이다. 단순한 수술이나 질병과 달리, 치매는 수년간, 때로는 10년 이상 돌봄이 필요한 경우도 있다. 문제는 그 비용이다. 미국 내에서 장기 요양시설, 간병인 서비스, 또는 집에서 받는 전문적인 홈케어의 평균 비용은 상상을 초월한다. 이처럼 고비용이 장기간 지속되는 상황은 개인의 노후 자산은 물론, 가족의 삶까지 송두리째 흔들 수 있다.

그래서 최근 많은 사람들은 ‘나중에 혹시 치매에 걸리면 어떻게 하나’ 하는 걱정 속에서 롱텀케어 보험을 가입한다. 그러나 일반적인 롱텀케어 보험은 대개 4년에서 8년 사이의 보장 기간을 가진 경우가 많다. 치매처럼 장기적인 돌봄이 필요한 상황을 생각하면 이 기간이 충분치 않을 수 있다는 불안이 생긴다.

이런 걱정을 덜어줄 수 있는 무제한(Lifetime) 롱텀케어 보험이 있다. 이 보험은 단순히 일정 기간 동안만 보장해주는 것이 아니라, 필요한 돌봄이 생긴 순간부터 평생 동안 매달 정해진 금액을 지원해주는 것이 특징이다.

이 플랜은 기존의 자산을 활용해 가입할 수 있는 방식으로, 장기 요양이 필요하지 않으면 사망 시 가족에게 상속 자산으로 전환되며, 장기 요양이 필요해지면 그 순간부터 매달 일정 금액을 세금 없이 지급받는 방식이다. 또한 Joint 계약이 가능해, 부부가 함께 가입할 수 있는 점도 큰 장점이다.

예를 들어, 67세 남편과 65세 아내가 함께 20만 달러를 넣고 이 보험에 가입했다고 가정해보자. 이 부부는 이후에 매달 부부 합산 14,424달러, 연간으로는 173,088달러까지 롱텀케어 혜택을 평생 동안 받을 수 있게 된다. 이 모든 혜택은 세금 없이(Tax-Free) 제공되며, 실질적으로 자신이 직접 모은 돈보다 훨씬 강력한 혜택을 누릴 수 있는 구조다. 이는 단순한 보험이 아니라, 시간을 사는 재정 전략이자 삶을 지키는 도구다.

이 뿐만 아니라, 이 플랜의 구조는 지금 우리가 필요로 하는 다양한 장점을 동시에 갖추고 있다. 자택에서 친구나 친척 등 비전문가가 돌봐주는 경우에도 혜택을 받을 수 있다. 사전에 요양 계획서와 보험사 승인 절차가 필요하지만, 이는 요양원 중심이 아닌 가족 중심의 돌봄을 가능하게 한다. 그리고 보험료 자금 조달이 유연하다. 현금뿐 아니라 기존 생명보험이나 연금자산을 1035 Exchange로 이전하거나, 사용하지 않을 IRA, 401(k) 같은 은퇴 자금도 활용할 수 있다. 특히 자산 재배치를 고민하는 시니어 자산가들에게는 세금 효율성과 보장 설계를 동시에 만족시키는 방식이다. 그리고 마지막으로 보험료가 고정된다는 것! 지금 납입한 금액으로 수십 년 후까지 동일한 혜택을 유지할 수 있고, 인플레이션 방어를 위해 연 3% 또는 5% 증가율 옵션도 선택 가능하다.

결국 준비의 핵심은 ‘숫자’가 아니라 ‘시간’이다. 노후의 불확실성과 가장 무거운 형태의 가족 책임이 만나는 지점에서, ‘Lifetime Benefit’은 단지 보장의 길이를 뜻하는 것이 아니라, 사랑하는 사람들과의 시간을 지키는 유일한 장치가 된다. 치매를 피할 수 없다면, 그 뒷감당만큼은 피할 수 있어야 한다.

롱텀케어는 단지 경제적인 준비를 넘어, ‘가족에게 짐이 되지 않는 삶’, 그리고 내가 원하는 방식으로 품위 있게 노후를 보내는 방법에 대한 해답을 제시할 수 있다.

치매를 걱정하는 사람이라면 누구보다 보다 오랫동안, 보다 확실하게 보호받기를 원한다. 그런 이들에게 평생 보장이 가능한 롱텀케어 보험은 더 이상 선택이 아닌 필수에 가깝다. 건강할 때 미리 준비하는 것이야말로 진정한 배려이며, 남은 삶을 더욱 당당하게 살아갈 수 있는 힘이 된다. 지금 바로 문의해서 나에게 꼭 맞는 다양한 롱텀케어 보험에 대해 상담받아 보길 바란다.

문의 (626)456-1256

garden@blueanchorins.com

<이정원 블루앵커 재정보험 전문 에이전트>