집값 상승으로 Fannie mac 주택융자 상한선이 매년 인상되어 컨퍼밍론 기준으로 2020년부터는 510,400달러까지 인상된다. 모기지융자는 금액의 차등에 따라 Conforming, High Balance, Jumbo Loan으로 구분된다.

이자도 각각 차등이 있어 컨퍼밍론이 가장 낮은 이자를 적용 받게 된다. 그만큼 컨퍼밍론 상한선이 2019년 48만달러에서 1월1일부터는 51만달러이상으로 인상되므로 융자금액이 51만달러와 그 이상의 차이는 이자율에서0.5% 이상 차이가 난다.

모기지 랜더는 재융자 신청건을 12월9일부터 2020년 상한선을 선 반영 시키므로 혜택은 바로 적용 받을 수 있다. 예를 들면 기존 융자금액이 45만달러~51만달러 사이고, 최근 5년안에 융자를 받은 경우라면 30년고정이자 4.5% 이상을 보유하고 있을것이다.

이것을 컨퍼밍론으로 재융자하면 30년고정 3.625%(2019년12월4일기준)까지 낮출 수 있다. 따라서 모기지론 월 페이먼트는 평균 월300달러이상 줄어 1년이면 3,600달러, 5년이면 18,000달러를 절약할 수 있다. 또한 월 페이먼트에 적용된 이자가 1%로 줄어들시 이자가 낮으면 낮을수록 월페이먼트에서 원금으로 상환되는 금액이 늘어나 실질적으로 월 500달러이상 절약된다.

그러므로 많은 바이어는 conforming limit까지 신청하길 원하므로 다운페이를 30%이상 할 경우 다운페이먼트에 대한 부담이 줄어든다. 상한선이 인상된 사항은 다음과 같다. Conforming Loan Limit 2019년도 484,000달러, 2020년도 510,400달러, High Balance Loan Limit 2019년도 726,500달러, 2020 년도 765,600달러이다.

한편 모기지 이자율은 미국국채 10년불 수익률과 연동된다. 국채가격이 오르면 수익률이 떨어져서 모기지 이자율도 낮아진다. 지난 11월은 30년고정 이자가 3.625%~3.875%으로 대외변수에 따라 변동성을 보였다.

하지만 12월 첫째주 동향은 비교적 안정적이다. Wholesale Conforming 고정 이자는 12월4일 기준3.625% 이다. 이러한 추세는 당분간 지속될 것으로 예상된다. 현재 모기지 이자율 4.375%이상을 보유중이라면 재융자는 절대적으로 효율적이다.

또한 1차, 2융자를 보유중이라면 융자금액을 합쳐서 1차융자로 재융자 하실것을 권한다. 이유는 세법이 변경되어서 2차융자에 대해 이자를 지불하는 것에 대해서는 세금공제가 안되기 때문이다. Central Financial Lending은 20년이상의 경험으로 Wholesale 이자는 어느 곳보다 낮게 적용 받을 수 있으며 수수료 없이 최소한의 비용으로 서비스 받을 수 있다. 또한 에스크로, 부동산, 부동산관리회사가 있어 비용절감은 물론이고 다른 상담도 언제든지 무료로 받으실 수 있다.

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