미국내 신용신청의 75% 이상에 대하여 신용 공여 기관이 파이코 점수의 도움을 받아 신용공여 여부를 결정하고 있음에 비추어 볼 때 파이코 점수가 소비자에게 미치는 영향은 매우 큽니다.

여기에서는 소비자의 지불기록과 관련된 사항 중에서 구체적으로 어떠한 항목이 파이코 점수에 영향을 미치는 지를 살펴보고, 이를 바탕으로 파이코 점수를 높일 수 있는 방안을 또한 살펴봅니다. 지불기록에 관련된 사항이 파이코 점수의 약 35%에 영향을 미침으로써 가장 큰 비중을 차지합니다.

1. 파이코 점수에 영향을 미치는 항목

(1) 다양한 신용계좌에 대한 지불기록: 파이코 점수는 신용보고서에 포함된 다양한 종류의 신용계좌에 대한 지불기록을 모두 감안합니다. 이러한 신용계좌에는 비자, 마스터 카드, 어메리컨 익스프레스와 디스커버 등 신용카드, 백화점이나 주유소 카드 등 소매 계좌, 자동차 대출 등 분할지급 대출과 금융회사로부터의 대출이나 모기지 융자 등이 모두 포함됩니다.

(2) 공공기록과 컬렉션 항목: 파이코 점수는 파산, 강제 집행, 소송, 급여 압류, 세금 체납, 담보물권이나 판결 등의 공공 기록이나 컬렉션 항목 등을 심각하게 반영합니다.

(3) 연체, 공공 기록과 컬렉션 항목의 구체적 내용: 파이코 점수는 연체 등의 정도가 어느 정도인지, 언제 발생했는지, 금액이 얼마인지 그리고 이러한 항목이 몇 개나 되는지 등의 구체적인 내용을 고려합니다. 90일 동안의 연체는 30일이나 60일 동안의 연체에 비하여 매우 심각하게 다루어집니다. 그러나 발생 시기나 발생 빈도 등도 함께 고려되므로, 1개월 전에 있었던 60일 연체가 5년 전에 발생한 90일 연체보다 더 큰 영향을 파이코 점수에 미치게됩니다.

(4) 정상지급 신용계좌의 숫자: 대부분의 신용계좌에 대하여 연체 없이 정상적으로 지급해온 좋은 기록을 가지고 있으면 파이코 점수가 높아집니다. 그러므로 일부 계좌에 대하여 불리한 기록이 있더라도 얼마나 많은 정상적인 계좌를 가지고 있는지가 파이코 점수에 큰 영향을 미치게 됩니다.

2. 파이코 점수를 개선하기 위한 방안

(1) 청구서의 적기지급: 파이코 점수는 특정인이 자기가 진 채무를 제 때에 갚을 가능성을 계수화한 것이므로, 파이코 점수를 높이는 가장 핵심적인 방법은 청구서를 만기 안에 정기적으로 지불하는 것입니다.

연체를 방지하기 위하여 자신의 수표계좌에서 자동적으로 일정금액이 매월 특정일에 지불되도록 하는 자동 이채 방안을 고려할 수 있으며, 장기간 여행을 떠날 때에는 부재중의 청구서 수령 및 지불을 가족이나 친지에게 부탁하여야 할 것입니다. 미국 소비자의 60-65%는 신용기록에 지급이 늦은 기록이 전혀 없다는 사실을 감안하면 적기지급이 얼마나 중요한 사
항인지 알 수 있을 것입니다.

(2) 문제계좌의 정상화: 연체기록이 파이코 점수를 나쁘게 하지만 과거의 연체기록은 시간이 지나면서 영향력이 감소되며, 최근의 연체기록이 가장 큰 영향을 미칩니다. 그러므로 과거에 지불이 늦었더라도 그 이후 더 이상 연체가 발생하지 않도록 하면 파이코 점수가 점차적으로 좋아질 것입니다. 컬렉션 대상인 채무, 판결금, 체납 세금 등을 지급하고 이러한 지급 사실이 신용보고서에 포함되도록 하는 것이 중요합니다.

(3) 채권자 등과의 사전 협의: 현재의 상황에서 도저히 월별 청구서를 지급할 수 없는 경우에는 채권자인 신용 공여 회사측과 즉시 접촉하여 일정 기간 지급의 유예나 월 불입금의 감액을 받는 등의 도움을 받을 수 있는지를 타진하는 것이 좋습니다.

신용 공여 회사 입장에서도 어려움에 처한 채무자가 자포자기하도록 방치하는 것보다 최악의 상황에 빠지지 않도록 유연하게 대처하고자 하는 경우가 많으므로 이러한 대화가 중요한 역할을 할 수 있습니다. 채무자가 지식이나 경험이 부족하여 채권자와 직접 협의하는 것이 어렵거나 다수의 채권자가 있어 이들 모두와 협의하는 것이 현실적으로 어려운 경우에는 전
문적으로 이러한 협의를 대행하는 채무자문회사의 도움을 받을 수도 있습니다./347-432-9939/sshin@directcap.com