연금이 지급되는 직종에 종사하는 분들은 은퇴 후 매달 정액이 지급되기 때문에 기본 생활비를 안정적으로 확보할 수 있어서 많은 은퇴자들의 부러움을 사고 있다. 평생 걱정하지 않고 지내는 연금 생활자를 부러워만 할 것이 아니라 개인도 스스로의 자금으로 이러한 은퇴자금 확보가 가능하다. 얼마전 손님과 상담하는 중에 손님이 온라인 동영상에서 은퇴연금에 관해 설명하면서 이 상품을 가입하면 본인 살아 생전에만 연금이 나오기 때문에 자식들이 부모님이 오래 장수 하실 수 있도록 최선을 다한다고 그런 상품이 본인이 원하던 연금 상품이라고 그런 상품이 있냐고 문의하신 적이 있으시다. 정답을 먼저 말씀드리면 당연히 가능한 상품이 있다. 일반적으로 즉시 연금 보험 상품의 Life only 지급방식이다.

연금 보험 상품은 은퇴자금을 안정적으로 지원 가능하다는 장점을 가지기 때문에 은퇴플랜에서 기본적으로 많이 선택하는 방식이다. 은퇴자금의 인출 시기와 은퇴자금에 대한 본인의 선택권과 접근성에 따라 즉시 연금보험과 연기 연금보험으로 크게 나눌 수 있다. 즉시 연금보험은 용어 그대로 가입과 동시에 연금 지급이 시행되는 장점을 가지지만 이후 목돈 인출과 자본에 대한 접근성은 떨어지는 단점이 있고 연기 연금 보험은 본인이 원하는 인출 시기까지 인출을 미루고 그 대신 자금에 대한 접근성은 좀더 유연한 장점이 있다. 대부분 혹시 생길지 모르는 목돈 사용 경우를 대비하거나 은퇴시까지 시간이 있으신 분들은 약정 기간 이후 지급하는 연금지급 기준액을 가입금액대비 높은 금액을 보장 지급하는 혜택 등을 원해서 후자를 많이 선택하는데 앞의 손님의 예처럼 목돈을 맡기고 바로 수입을 보장 받으면서 본인이 원하는 형식의 지급 방식을 선택하기를 원하시는 분들은 즉시 연금 보험 상품을 선택한다.

즉시 연금보험 상품의 지급 방식을 살펴보면 크게 3가지 형태로 나누어진다. 첫번째 방식은 Life only지급방식으로 연금 가입자의 생전에만 연금지급이 유지되고 사망시에는 더 이상 연급 지급이 중지된다. 앞의 손님이 문의한 것처럼 자식에게 남은 것 물려주고 싶지 않고 본인 생전에 다 쓰고 돌아가시기를 바라는 분에게 적합한 플랜이다. 자손들에게 물려주는 것보다는 본인 살아생전 혜택을 100% 받기를 원하시는 분들에게 유리하다. 이 경우에는 조기 사망 시 남은 금액이 수혜자에게 돌아가지 않기 때문에 장수할수록 혜택이 높은 지급방식이다.

두번째 지급 방식은 period certain방식이다. 이방식은 정해진 기간안에는 보장 금액이 지급되는데 이후 연금 가입자가 계속 기간을 넘겨서 생존시에는 기간내 보장금액보다 줄어든 금액으로 사망시까지 지급이 된다. 만약 약정 기간을 다 못 받고 사망시에는 연금 가입자가 지정한 수혜자가 남은 보장기간까지는 연금가입자가 받던 금액을 받고 기간이후에는 연금지급이 중지되는 지급 방식이다. 지정 기간이 짧을수록 연금 지급비율이 높다. 질환으로 수명이 얼마 안 남았다고 예상되시는 분들은 은퇴자금을 살아 생전 병원비등으로 사용하기 위해 일반적인 은퇴연금보다 지급금액이 높은 이방식을 선택하는 경우도 있다.

세번째 방법은 위의 두가지 방식을 혼합한 방식인 Period Certain + Life 지급방식이다. 이방식은 약정한 기간안에 연금 가입자가 사망 시 남은 기간까지는 가입자가 지정한 수혜자에게 약정된 금액이 지급된다. 약정 기간 이후에는 연금 가입자가 생존시만 약정된 금액이 계속 지급된다. 약정 기간 이후 연금 가입자가 사망시에는 수혜자에게 더 이상 연금이 지급되지 않는다.

즉시 연금보험 상품은 가입하자마자 혜택을 받는 상품이기 때문에 연기 연금 보험 상품에 비해 가입 연령 제한이 적다. 90세까지 가입이 가능한 상품도 있기 때문에 기존 연금 보험 가입자였던 배우자의 사망으로 연금 보험 지급이 중지되고 남은 금액을 가지고 보장된 수입을 원하시는 분들은 즉시 연금 보험 상품의 가입을 고려할 만하다. 연세가 많을수록 연금지급율이 높으므로 기존의 혜택이 중지되어서 생활비의 조달에 대한 고민을 하시는 분들은 즉시 연금 보험 상품이 하나의 해결책이 될 수도 있다. 전문가와 정확한 상담을 통해 본인의 목적에 맞는 상품과 지급방식을 선택해서 남은 여생을 편하게 지낼 수 방법을 적극적으로 모색하시기를 바랍니다.

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