어뉴이티는 은퇴계획을 세울 때 가장 많이 사용되는 재정상품으로서 현재 많은 재정 전문인들이 은퇴자 또는 은퇴를 준비하는 사람에게 권유하는 연금 상품이다. 어뉴이티(연금)는 세금이 유예된 수익과 명시한대로 보장된 소득금액을 받을 수 있는 선택을 제공해 주는 장기 투자 상품이다.

현재 미국에서 내가 은퇴한다음 사망 시까지 평생동안 인컴을 보장해주는 플랜은 우리가 잘 아는 정부에서 주는 소셜 시큐리티 연금 과 회사에서 제공하는 펜션 플랜(Defined Benefit Plan) 뿐이다.

하지만 안타깝게도, 우리 한인들은 펜션 플랜을 갖고 계신 분들은 그다지 많지 않은 것이 현실이다. 그렇다면 결국 대부분의 사람들은 평생 연금을 받을 수 있는 것은 소셜 시큐리티 하나 뿐인 것이다. 이 때문에 필자는 더욱 더 어뉴이티의 중요성을 보다 많은 사람에게 알리고있다. 왜냐하면 세 번째로 나 한테 평생 연금을 줄수 있는 재정 상품이 바로 어뉴이티이기 때문이다.

어뉴이티가 가지고 있는 기본적인 혜택은 다음 와 같다. 첫 번째로 어뉴이티(연금)에서 인컴을 받는 것은 사망 시까지 보장을 받는다. 즉 장수, 오래 살아서 연금을 많이 받아 어카운트 밸런스가 $0 이 되어도 살아 생전에는 보장된 인컴을 받을수있다. 두 번째로는 세금 유예(tax Deferred) 혜택이다, 연금에서 불어나는 수익은 돈을 인출하기전까지는 세금 유예 혜택을 준다.

그 이외에 어떤 어뉴이티 상품은 만성질병(Chronic Illness)에 걸릴 경우 더 많은 인컴 혜택을 주는 것도 있고(현재 LTC 보험이 없고 가족 내력으로 볼 때 만성 질병의 확률이 높고 건강 상태가 안 좋아서 보험 가입을 못하는 사람들한테 유리한 옵션), 본인이 돈을 쓰기보다는 연금의 한 옵션을 사용하여 사망시에 더 많은 사망금액을 받을 수도 있는 연금 상품(현재 건강이 안 좋아서 생명 보험을 못 가입하는 사람들, 또한 연금에서 부득이 인컴은 필요 없고 상속재산으로 어뉴이티를 사용)도 있다.

어뉴이티 상품의 종류는 세금이 유예된 고정 연금 (Fixed Annuity), 투 자성 연금 (Variable Annuity), 지수형 연금 (Indexed Annuity) , 그 중에 인컴을 곧 바로 받는 (Immediate Annuity) 와 인컴을 나중에 받는 (Deferred Annuity) 로 나누어진다.

각 어뉴이티 상품의 장단점들은 다 틀리고 어느 상품이 본인한테 더 적합한지는 재정 전문가와 상담을 통해 충분히 잘 알아보고 현재 나의 재정 상황에 필요하고 좋은지를 먼저 알아본 다음 선택을 해야 된다.

물론 어뉴이티가 가지고 있는 단점들도 있어서 어떤 사람들은 어뉴이티 상품이 맞지 않는 경우도 있는 것이 사실이다. 일단 중요한 두가지를 짚어보면, 어떤 어뉴이티 상품에 따라 차이가 있겠지만, maintenance & account fee 가 비싼 것 (Variable Annuity), Surrender charge 중간에 Contract을 해약했을 때 보험회사에서 물리는 fee, (거의 모든 Annuity) 등을 잘 고려해봐야 할 것이다. 다시 말하지만 어뉴이티 상품은 기본적으로 장기 투자 상품인 것을 잊지 말아야 하고, 과연 나한 테 필요한 것인지를 꼼 꼼이 살펴봐야할 것이다.

사람들마다 각자의 은퇴 라이프 스타일이 다 다르고, 그 라이프 스타일을 위해 준비하는 은퇴 계획도 다를 것이다. 하지만 모두가 은퇴생활에서 제일 필요한 것은 바로 돈이다. 그것도 매달 필요한 생활비가 아닌가 싶다. 그 생활비중에서도 꼭 써야 되는 집값, 음식, 옷, 건강보험비, 차 유지비(Essential Expenses) 등 와 그렇지 않은 돈 여행, 외식, 손자 손녀 용돈, 여가생활비 (Discretionary Expenses)으로 나누어질 텐데, 그 중에 꼭 필요한 필수생활비(Essential Expenses)만큼은 모두가 충분히 준비하기를 바라는 마음이다. 거기에 도움을 줄수 있는 재정 상품이 바로 어뉴이티(연금)가 아닌가 싶다.

문의 (213)700-1069

mpark@empfn.com

<마이클 박 EMP 파이넨셜 대표>