연금보험(Annuities)에 가입하기 전 상품에 대해 잘 알고 가입해야 한다. 연금보험은 쉽게 이해되는 상품이 아닐 수 있으며 모든 은퇴 상황에 적합한 상품이 아닐 수도 있다.

■ 연금보험이란?

연금보험은 생명보험사에서 판매하는 금융상품으로서 지급방식을 선택할 수 있고 세금이 유예된 저축 상품이다. 은퇴에 필요한 자금을 마련하기 위해 평생 수령, 특정기간 동안 수령, 또는 일시불로 수령하는 방식 중 선택할 수 있는 상품이다.

■ 연금보험의 종류

연금보험은 지금 목돈을 맡기고 이후에 지속적으로 고정수입을 보장받을 수 있는 방식이지만 선택사항이 다양하고 복잡하다.

연금보험은 크게 즉시연금과 거치연금(이연연금) 두가지로 분류된다. 즉시연금은 보험가입 이후 즉시 또는 1년 이내 수령을 하기 시작한다. 최대한 빨리 수입을 수령하고 싶다면 이런 상품에 가입한다.

거치연금(이연연금)에는 두가지 단계가 있다. 적립기는 가입자에게 지불되는 수령금이 지연되며 몇 년 동안 이연세금상품에 투자해 금액이 불어나게 두는 기간이다. 다음은 보험금을 받는 연금 지급기다.

몇 가지 거치연금(이연연금) 상품을 고려 할 수 있다.

1. 정액연금: 보험사는 가입한 고객에게 가입금액이 증가하고 있는 기간동안 일정한 이율에 명시된 금액 이상을 지불하기로 약속한다. 이렇게 적립된 금액은 특정기간 (예: 20년) 동안 지불되거나 가입자 또는 배우자에게 평생 지불되는 방식이 있다.

2. 변액연금: 투자방식에 다양한 선택사항을 원한다면, 가입보험금을 다양한 공모펀드에 선택 투자 할 수 있다. 본인이 가입한 상품에 대한 수익율은 투자한 펀드 상품의 성과에 따라 달라질 수 있다.

3. 지수형 연금: 고정연금과 변액연금의 혼합형이다. 보험사에서 주식과 채권 혼합상품에 투자하여 S&P500과 같은 지수에 기반해서 가입자에게 수령액을 지불하는 방식이다. 하락장세에서 지수형 연금은 최소 1~2% 이자를 보장한다.

■ 가입 전 해야 할 질문들

파이낸셜 어드바이저가 연금보험 상품 가입을 추천한다면 아래 6가지 질문을 해야 한다.

1. 어떤 연금보험인가요? 왜 나에게 적합한 상품이라고 생각하는가?

2. 첫 1년동안의 불입금은? 이후 불입금과 불입기간은?

3. 내가 가입할 수 있는 개인연금과 기타 세제혜택상품 가입한도가 초과된 것은 아닌지 아니면 얼마나 남아 있는지?

4. 이 연금보험에 내 돈이 묶이게 되면 현금 유동성에 문제가 생기지 않는가?

5. 본 상품을 판매하는 보험사의 신용도는 어떻게 되는가? S&P, 무디스, 피치 등 신용평가기관에서 평가한 신용도는 어떻게 되나?

만약 은퇴자금 마련을 위해 연금보험 상품을 고려하고 있다면 리스크 대비 이득을 잘 고려해 금융상품의 복잡한 구조를 정확하게 이해한 후 가입하는 것이 좋다.

문의 (310)623-4424

<준 엄 / 퍼시픽 브리지 컴파니스>