신용 점수에는 많은 종류가 있으나 이중에서 파이코 점수가 금융계에서 가장 널리 사용되고 있어 소비자에게 미치는 영향이 가장 크므로 여기에서는 파이코 신용 점수를 높이는 방법을 살펴봅니다.
2003년의 미국 내 신용신청(Applications for Credit)의 75% 이상에 대하여 신용공여기관이 파이코 점수의 도움을 받아 신용공여여부를 결정하였음을 고려한다면, 파이코 점수를 높이는 것이 얼마나 중요한 것인지를 이해할 수 있을 것입니다. 파이코 등 신용 점수를 개선하기 위해서는 인내심을 가지고 바르고 책임 있게 신용을 차근차근 쌓아 가는 자세가 무엇보다도 중요합니다. 다음에 열거하는 방안들이 이러한 활동에 도움을 줄 것입니다.
1. 신용 보고서 상의 오류 등의 정정
3대 신용조회기관의 신용보고서를 구하여 이를 검토하여야 합니다. 신용 보고서에서 파이코 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있는 오류, 생략, 불일치 등이 발견되면 이를 정정하기 위한 절차를 밟아야 합니다. 이를 위하여 신용 조회 기관들과 함께 이 기관들에게 부적절한 내용을 보고해 온 신용공여회사를 동시에 접촉하는 것이 도움이 됩니다.
2. 청구서의 적기 납부
파이코 점수는 특정인이 자기가 진 채무를 제 때에 갚을 가능성을 계수화 한 것이므로, 파이코 점수를 높이는 가장 핵심적인 방법은 청구서를 만기 안에 정기적으로 지불하는 것입니다. 연체 기록이 파이코 점수를 나쁘게 하지만 과거의 연체기록은 시간이 지나면서 영향력이 감소되며, 최근의 연체기록이 가장 큰 영향을 미칩니다.
그러므로 과거에 지불이 늦었더라도 그 이후 더 이상 연체가 발생하지 않도록 하면 파이코 점수가 점차적으로 좋아질 것입니다. 연체를 방지하기 위하여 자신의 수표 계좌에서 자동적으로 일정금액이 매월 특정 일에 지불되도록 하는 자동 이채 방안을 고려할 수 있으며, 장기간 여행을 떠날 때에는 부재 중의 청구서 수령 및 지불 방법을 미리 마련할 필요가 있습니다.
3. 부채 금액의 적정 관리
총 부채 금액을 본인의 수입으로 감당할 수 있는 합리적인 범위로 제한하는 것이 중요합니다. 그러므로 예산을 세워 그 범위 내에서 소비하는 습관을 들이는 것이 도움이 될 것입니다. 회전 사용이 가능한 대출이나 차지 계좌(Revolving or Charge Accounts)의 대출 한도(Credit Limits)나 최고 사용액(Highest Credit)과 사용 잔액(Outstanding Balance)의 비율을
가능한 한 낮게 유지하는 것이 필요합니다. 미국 소비자들의 평균 잔액 비율은 약 32%로서 매우 낮음에 유의하여야합니다.
4. 적정한 숫자의 신용계좌의 유지
보통 적정하게 열려있는 신용계좌(Open Credit Accounts)의 숫자는 4개에서 6개이며, 이중 적정한 크레디트 카드의 숫자는 2개에서 4개입니다. 그러므로 너무 많은 계좌를 가진 경우에는 불필요한 계좌를 폐쇄하여야 합니다.
크레디트 카드 계좌를 폐쇄할 때는 카드회사의 고객서비스 부Customer Service Department)에 계좌를 폐쇄해 줄 것과 신용조회기관에 소비자 요청에 의해서 계좌를 폐쇄(Closed by the Consumer)하였다는 보고를 하도록 요청하는 편지를 보내고 이에 대한 확인 편지를 카드회사로부터 받는 것이 안전합니다.
5. 불필요한 신용조회의 금지
본인이 융자 등 신용을 신청할 때에는 신용공여회사는 본인의 동의에 따라 신용보고서를 요청하게 되며 이러한 신용조회는 파이코 점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 그러므로 꼭 필요한 경우에만 조회를 허용하여야 합니다.
6. 미 지급금의 지급
이미 채권 회수 절차에 들어간 채무(Collection Accounts)나 공공 기록 (Public Records)에 포함된 판결금이나 체납 세금 등 미 지급금을 지급하고 이 지급 기록이 신용 보고서 상에 바르게 표시되도록 하는 것도 중요합니다./347-432-9939/sshin@directcap.com
