신용조회 기관이 제공하는 신용점수 중에서 가장 널리 사용되는 신용점수를 파이코 점수(FICO Scores)라고 부릅니다. 파이코라는 이름은 이 신용점수를 산출하는 소프트웨어를 개발한 Fair Issac Corporation의 회사이름 약자인 파이코(FICO)에서 온 것입니다.
1. 신용점수와 파이코 점수
신용점수는 융자기관이 모기지 대출, 개인 대출, 신용카드 대출 또는 자동차 대출 등을 검토할 때 차입인이 정해진 시기에 꼬박 꼬박 빌린 돈의 원리금을 갚을 것인가를 평가하는 데 도움을 받기 위하여 사용하는 수치입니다. 이 신용점수는 특정 시점에서의 개인의 신용 위험도에 대한 평가이므로 평가 시점에 따라 그 점수가 달라질 수 있습니다.
금융계에서는 융자기관이나 융자의 종류 등 특정한 목적에 적합한 신용점수를 얻기 위하여 다양한 신용 모델을 사용하고 있습니다. 같은 신용 조회 기관에서도 여러 종류의 신용 점수를 상품화하고 있습니다. 그러나 현재는 파이코 점수가 가장 널리 사용되고 있으며 3대 신용 조회 회사
는 그들이 제공하는 파이코 점수를 각각 다른 이름으로 부르고 있습니다.
즉 Equifax사는 BEACON, Experian사(이전의 TRW사) 는 Experian/Fair Issac Risk Model, TransUnion사는 EMPIRICA라고 각각 부릅니다. 각 신용조회 회사의 동일한 개인에 대한 신용보고서의 내용이 다른 경우가 많으므로 이를 기초로 산출하는 파이코 점수에서도 차이가 나게됩니다.
동일한 개인에 대한 파이코 점수에서 50점 이상의 차이가 나는 경우도 가끔 볼 수 있습니다. 3대 신용조회 회사에 신용 활동에 대한 기본자료를 보고하는 융자기관 등이 각각 다르며, 3대 신용조회 회사가 신용자료를 서로 교환하지 않는 것 등을 고려하면 각 신용조회 회사의 파이코 점수가 다른 것을 이해할 수 있을 것입니다.
2. 파이코 점수의 유무
모든 사람이 파이코 점수를 가지고 있는 것이 아니며, 신용보고서에서 이 점수가 계산되기 위해서는 그 신용보고서 상에 6개월 이상 된 살아 있는 하나 이상의 신용계좌가 있어야 하며, 지난 6개월 동안에 하나 이상의 계좌에 대한 정보가 갱신되었어야 합니다. 그러므로 신용 기록이 전혀 없는 분이나 신용 기록이 있으나 신용 점수가 없는 분 등이 있습니다.
외국에서 근래에 이주한 이민자들의 경우나 신용 활동에 처음 참여하는 젊은이들은 이에 해당되며 이러한 분들이 융자를 얻고자 하는 경우에는 이 분들을 받아 주는 특수한 프로그램을 활용해야 합니다.
3. 파이코 점수의 범위
파이코 점수는 약 300에서 850 사이이며 점수가 높을수록 신용도가 좋은 것입니다. 융자기관마다 각각 다른 융자정책과 다양한 프로그램을 가지고 있으므로 모든 융자 기관이 함께 사용하는 좋은 점수와 나쁜 점수를 구별하는 하나의 기준점수는 존재하지 않습니다.
그러므로 구체적인 프로그램과 관련해서만 어느 파이코 점수가 그 프로그램의 기준에 적합한지 여부를 이야기할 수 있습니다. 그러나 주택 모기지의 경우에 보통 700점 이상이면 융자기관이 좋은 조건의 프로그램을 제시하며, 620점 미만인 경우에는 매우 불리한 조건의 프로그램만을 제시합니다.
그러나 융자기관의 대출심사는 신용점수 뿐만 아니라, 신용보고서의 구체적인 내용, 다운페이먼트, 수입, 자산, 주택의 종류 등 여러 가지 조건을 종합적으로 검토하여 이루어지는 것임을 이해해야 합니다. 미국 일반대중을 기초로 한 파이코 점수의 분포를 보면 620점 미만이 20%, 620-690 점이 20%, 690-740점이 20%, 740-780점이 20% 그리고 780점 이상이 20%를 차지합니다.
4. 파이코 점수에 영향을 미치는 요소
파이코 점수는 신용보고서에 포함된 다양한 정보를 평가하여 산출하게 되는데 이 정보를 다음의 다섯 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 함께 제시된 백분율은 각 범주가 파이코 점수에 어느 정도의 영향을 미치는지를 표시합니다.
*과거의 지불기록(Payment History, 35%) *채무금액(Amounts Owed, 30%) *신용기록의 기간(Length of the Credit History, 15%) *활용하는 신용의 종류(Types of Credit in Use, 10%) *새로운 신용활동(Pursuit of New Credit, 10%)/347-432-9939/sshin@directcap.com
