융자 기관은 융자 신청자나 잠재 고객에 대한 신용보고서를 신용 조회 기관으로부터 구입합니다. 신용보고서는 소비자가 크레딧 카드, 자동차 대출, 학자금 융자, 모기지 융자 등의 납입 조건에 따라 월별 납입금의 지급 등 채무 이행을 어떻게 하였는지를 보여주는 보고서입니다. 신용보고서의 기초 정보는 3대 신용 조회 기관인 Equifax, Experian, Trans Union에 의하여 일차적으로 집적 또는 편집됩니다.
신용보고서의 형식은 다양하지만 이에 포함되는 정보는 다음의 네 가지 범주로 분류할 수 있습니다. 이 밖에 보고서의 구매자가 요청할 때에는 개인의 신용보고서에 포함된 정보를 기초로 수학적인 모델을 사용하여 개인의 신용도를 점수화 한 신용점수가 보고서에 포함됩니다.
1. 개인 신상정보
개인 신상정보는 현재와 과거의 이름, 현재와 과거의 주소, 사회보장번호, 생년월일, 과거와 현재의 직장, 전화번호 등입니다. 신용 조회회사는 융자기관으로부터 이러한 정보를 입수하며, 융자기관은 신청인이 작성한 신용 신청서를 기초로 이를 신용 조회 회사에 알려줍니다.
2. 신용계좌 정보
신용계좌 정보는 크레딧 카드, 모기지 융자, 개인 대출, 자동차 대출, 학자금 대출 등 신용계좌에 관한 구체적인 정보를 말합니다. 신용계좌를 금융 실무에서는 거래선이라고도 부릅니다.
크레딧 카드, 모기지 융자 등을 제공하는 은행, 저축조합, 신용조합, 금융회사 등 융자 기관이나, 대형 백화점과 같이 월별 분할 상환을 허용하는 채권자는 매월 그 채권자가 개설한 계좌의 상황을 알려주는 월별보고를 신용조회기관에 보냅니다.
그러므로 신용보고서에는 이처럼 정기적으로 보고된 신용계좌에 대한 정보 즉 채권자의 이름, 계좌의 종류, 계좌번호,계좌 개설 일자, 지불 기록, 대출 한도액 또는 당초 대출금액, 현재의 채무 잔액 등의 정보가 포함됩니다.
이처럼 정기적으로 계좌에 대한 정보를 제공하는 채권자 이외에도 계좌가 연체되거나, 채권회수 회사에 채권회수를 의뢰한 경우 등에만 신용조회 회사에 관련된 정보를 제공하는 채권자가 많이 있습니다. 이러한 채권자에는 주택임대인이나 자산관리 회사, 전기, 전화 등 유틸리티 회사, 지역 소매상, 보험회사, 신문사나 잡지사, 의사나 병원, 변호사 등이 있습니다.
3. 공공기록 정보
신용조회 회사들은 소송, 판결, 강제 집행, 파산 신청, 세금 체납 등의 공공기록을 찾아 개인의 신용 파일과 이를 기초로 한 신용보고서에 포함시킵니다. 공공기록 정보는 정부기관에 의하여 누구나 열람할 수 있도록 유지됩니다. 로컬, 주 그리고 연방법원의 기록이나 등기소의 기록 등이 이에 해당됩니다.
4. 신용 조회
신용보고서에는 지난 90일, 12개월 등 일정한 기간 동안에 신용조회 기관에 신용보고서를 요청한 신청자의 이름과 조회일자 등을 명시한 신용조회 기록이 포함합니다. 여기에는 본인에게 제공되는 신용보고서에만 나타나는 조회와, 본인이 아닌 융자나 고용을 고려하고 있는 회사 등 제 삼의 신청자에게 제공되는 신용보고서에서 볼 수 있는 조회로 나누어집니다.
본인이 직접 신용 보고서를 요청하거나, 사전 승인 카드 발급에 적합한 소비자를 선별하기 위하여 크레딧 카드 회사가 본인의 의사와 상관없이 신용 보고서를 요청하거나 기존의 채권자가 채무자의 신용 상태를 점검하기 위하여 신용 보고서를 요청하는 경우 등이 전자에 해당됩니다.
융자 기관은 그들이 받아보는 신용조사서에 나타나는 두 번째 종류의 조회가 지나치게 많은 경우에 이를 경계합니다. 이 두 번째 종류의 조회는 본인이 융자 등 신용을 요청할 때에 신용공여 회사가 본인의 동의에 따라 신용보고서를 요청하는 경우에 이루어지며 이를 자발적 조회라고 부릅니다.
가장 많이 사용되는 신용점수인 파이코 점수(FICO Scores) 산출에는 지난 12개월 동안에 이루어진 자발적 조회만이 영향을 줍니다.
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