이번에 컬럼에서는 나의 은퇴자금을 최대한 활용하고 이득을 볼 수 있는 방법이 있는지를 알아보자. 많은 우리 한인들은 은퇴자금에 대한 준비와 걱정을 많은 한다. 젊을 때부터 준비를 잘 한 사람도 있고 자녀를 키우느라 너무 바쁜 나머지 늦게 시작한 이들도 있다. 또는 은퇴를 준비하는 이들과 벌써 은퇴를 하고 은퇴를 즐기는 이들도 있을 것이다. 은퇴자금을 준비하는 여러가지 방법들이 있겠지만 이번에는 어뉴이티라는 연금상품을 알아보고 어떠한 방법이 이 어뉴이티를 최대한 활용 가능한지를 알아보자.

어뉴이티에도 여러가지에 다른 상품들이 있는데 이번 컬럼에서는 인덱스 어뉴이티 연금상품을 보겠다. 너무 복잡한 설명은 뒤로 하고 가장 간단히 인덱스 어뉴이티를 정리해 보면 이는 보험상품으로 적립식으로 또는 한 번에 목돈을 넣어 여러가지 인덱스에 지표에 따라 은퇴자금을 불리는 형식이다. 우선 이 인덱스 어뉴이티 연금의 장점으로는 투자 손실이 0%이고 아주 작은 수수료, 또는 수수료 자체가 없는 경우가 많다.

또한 어뉴이티의 최대 장점으로는 내가 은퇴를 결정하고 어뉴이티에서 은퇴자금을 받겠다고 하면 회사마다 정해진 바에 따라 평생 인컴을 지급하게 된다. 다시 말해 모든 사람이 원하는 Pension, 또는 또하나의 소셜 연금을 갖게 되는 것이다. 은퇴 후 목돈도 좋지만 평생 보장되는 인컴이 나온다는 것은 정말 좋은 일이다. 물론 단점도 있다. 보험회사에서 손실을 0%를 해주는 대신 인덱스 지표가 올라 갈 때 CAP이라는 한계선을 두어 이익을 최대한 극대화하기 어려운 측면도 있다.

하지만 나의 은퇴자금 준비는 무리한 투자보다는 안전하고 개런티가 되는 투자를 통해 준비하는 것이 더 현명한 듯하다. 그렇다면 현재의 경제상황이 인덱스 어뉴이티를 고려해 볼 시기인가 생각해보자. 불과 몇 년 전만 해도 금리가 아주 낮았을 때는 너도 나도 내 집 융자를 Refinance했다. 이유는 현재 갖고 있는 집 융자 금리가 4%인데 3%로 재융자가 가능하다면 나에게는 훨씬 유리한 것이다. 지금 현재 금리가 높은 상황에서는 인덱스 어뉴이티를 이용한 은퇴자금 준비가 열풍을 불고 있다.

예전에는 이 상품이 주는 금리혜택이 낮은 금리로 작았지만 지금은 높은 금리로 훨씬 많은 이익을 볼 수 있기 때문이다. 이러한 이유로 지난 몇 년 간의 인덱스 어뉴이티 연금상품은 불티나게 팔리고 있다. 종합적인 어뉴이티를 보면 2019년에 ＄240 billion에서 2025년 ＄460 billion이라는 역대 최대 매출을 올린 것이다.

이러한 상황에서 투자자들은 영리하게 행동하고 있다. 현재 어뉴이티 연금상품을 가지고 있는 사람들이 더 좋은 혜택을 받기 위해서 다른 어뉴이티 연금으로 갈아타고 있는 것이다. 이를 두고 “Refinance Your Retirement”라 한다.

이유는 첫째, 수익률 개선이다. 과거 저금리 시대에 가입한 고정 연금을 최근의 높은 금리가 반영된 상품으로 변경하려는 수요다. 둘째, 보증 혜택(Rider) 강화다. 평생 인컴 보장이나 사망 보험금 혜택이 더 유리한 최신 상품들이 출시되면서 갈아타기의 명분이 생긴다. 셋째, 신규 가입 보너스다. 일부 보험사는 유치 경쟁을 위해 이전 원금의 5~10%, 혹은 더 많이 얹어주는 ‘프리미엄 보너스’를 제공하기도 한다. 돈이 더 들어가는 것도 아니고 단지 갈아탄다는 이유로 더 많은 혜택을 보는 것이다. 한가지 예를 들면, 벌써 은퇴를 해서 어뉴이티에 50만불이 있는데 가입한지가 오래 되어서 현재 평생 받는 인컴이 5%로 매년 25,000불을 받고 있다고 가정하자.

하지만 현재 갈아탈 수 있는 연금상품에 인컴을 매년 7% 제공한다면 매년 ＄35,000이 되는 것이다. 물론 현제 어카운트 밸류가 현저히 낮을 경우는 혜택이 없을 수도 있다. 하지만 현재 어카운트 밸류가 ＄40만불이라해도, 7%이면 매년 ＄28,000으로 더 많다. 상품을 갈아타기 전에 고려해야 할 요소는 많이 있다. 나에게 갈아타면서 혜택이 있는지 없는지는 상품을 취급하는 전문가와 상의를 해 보면 20-30분 내로 바로 알아볼 수 있다. 20-30분 시간 투자를 해서 은퇴자금을 조금이나마 더 받을 수 있다면 바로 알아보는 것이 좋을 듯하다. 다음 컬럼에서는 좀더 자세한 연금 갈아타기의 장점과 단점, 실제 예를 들어 알아보겠다.

문의 (213)215-5473

erah@empfn.com

<에릭 나 EMP 파이낸셜 공동대표>