은퇴는 많은 사람들에게 인생의 새로운 장을 여는 중요한 시기다. 안정된 은퇴 생활을 보장하기 위해서는 재정적인 준비가 선택이 아닌 필수다. 미국에서 은퇴와 연금에 대한 준비는 복잡한 주제일 수 있지만 이를 충분히 이해하고 계획하는 것이 매우 중요하다.

사회보장연금(Social Security), 401(k), IRA 그리고 연금(Annuity)과 같은 다양한 연금 옵션과 자산 관리 전략을 통해 은퇴 후에도 안정적인 소득을 유지할 수 있도록 미리 준비하는 것이 필수적이다. 특히 예상치 못한 의료비나 장수 리스크에 대비한 충분한 재정적 대비책은 평화로운 은퇴 생활을 보장하는 열쇠가 될 수 있다.

■은퇴 연금 어떻게 준비해야 할까?
은퇴 연금을 준비하는 방법은 여러 가지다. 그중 가장 흔하게 사용되는 몇 가지 연금 옵션을 소개한다.

◇ 사회보장연금(Social Security)
미국 정부가 제공하는 사회보장연금(Social Security)은 대부분의 미국인에게 은퇴 후 가장 중요한 소득원이다. 사회보장연금은 개인의 평생 근로 소득과 은퇴 나이에 따라 수령 금액이 결정된다. 하지만 이 연금만으로는 충분한 은퇴 생활을 유지하기 어려운 경우가 많기 때문에, 추가적인 저축과 투자가 필수적이다.

◇ 개인 은퇴 연금(Annuity)
개인 은퇴 연금(Annuity)은 평생 보장 소득을 제공하는 중요한 은퇴 자산이다. 그중에서도 Fixed Indexed Annuity (FIA)는 안전성과 성장 가능성을 동시에 제공하는 연금 상품으로 많은 주목을 받고 있다.

◇ Fixed Indexed Annuity(FIA): 안전성과 성장의 조화
Fixed Indexed Annuity (FIA)는 고정형 연금(Fixed Annuity)과 지수형 연금(Indexed Annuity)의 장점을 결합한 상품이다. 이 연금은 특정 주가지수(예: S&P 500)와 연동되어 수익을 얻을 수 있지만, 시장 하락 시에도 원금 보호 기능이 있어 안전성이 높다. 즉, 시장이 상승할 때는 이익을 얻고, 하락할 때는 원금 손실을 방지할 수 있는 장점이 있다.

FIA는 CAP(수익 상한선)이나 Participation Rate(참여율)에 따라 수익의 한계가 있을 수 있지만, 자산이 시장 변동성에 덜 노출되면서도 성장 가능성을 추구할 수 있는 훌륭한 옵션이다. 또한, 세금 유예(tax-deferred) 혜택도 있어, 투자 수익에 대한 세금을 인출할 때까지 미뤄 복리 효과를 극대화할 수 있다.
종신 소득 보장과 롱텀케어 혜택

FIA의 가장 큰 장점 중 하나는 평생 소득 보장 옵션이다. 계약자는 원하는 시점에서 평생 동안 정해진 금액을 수령할 수 있으며, 이는 특히 장수 리스크를 줄이는 데 도움이 된다. 만약 가입자가 일상생활을 혼자서 할 수 없는 상황에 처할 경우, FIA는 연금 소득을 두 배로 지급해주는 롱텀케어(Long-Term Care) 혜택도 제공한다. 이는 은퇴 후 예기치 못한 의료비나 간병 비용을 대비하는 좋은 방법이다.

■FIA가 적합한 사람들
Fixed Indexed Annuity는 안정성을 중시하면서도 성장 가능성을 추구하는 사람들에게 적합하다. 특히 은퇴를 앞둔 사람이나 이미 은퇴한 사람들에게 매력적인 선택이 될 수 있다. 주식 시장의 변동성에 덜 노출되면서, 은행 예금보다 더 나은 수익률을 기대하고자 하는 사람들에게 FIA는 훌륭한 대안이 될 수 있다.

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<정우진/신시스시니어디렉터·CPA·Financial professional>