신년 들어 겨울 폭풍의 영향으로 비가 많이 내렸다. 그간 계속되었던 비 폭풍은 가뭄해갈에 많은 도움을 주었지만 비로 인한 피해도 상당하여 켈리포니아는 연방 재해 지역으로 선포되었다. 비가오면 우리는 우산을 펴들어 비를 피하듯 모기지도 손님이 융자에 사기 당하지 않도록 막는 법들이 있다. 이중 중요한 “Truth in Lending Act”, “Fair Housing Act”, “Real Estate Settlement Procedure Act, 그리고 “Equal Credit Opportunity Act” 를 간단히 알아보고 마지막으로 비와 우산에 대한 좋은 글을 나누려 한다.

1. Truth in Lending Act - 흔히 융자 진실 법이라고 번역 하기도 한다. 이 법은 1968년 부터 시행되었고 2015년에 CD(closing disclosure)로 대체 되었다. 주요 골자는 융자 전반에 대하여 융자 고객이 알아야 하는 사항들이 나와 있다. 이는 크게 다섯 가지로 나뉘는데 그 내용 공개에 대한 것은 아래와 같다.

A. Finance Charge - 융자에 들어가는 총 비용을 말한다.

B. Annual Percentage - 주로 APR이라고 불리는데 포인트와 여러 비용들을 뺀 실제이자라고 봄이 맞다. 이는 융자에 비용이 얼마나 들었는지 가늠하게 도와준다.

C. Amount Financed - 실제로 고객이 빌리는 돈의 액수를 말한다.

D. Total of Payments - 모기지 기간 동안 고객이 내야 하는 총 액수를 말한다.

E. Total Sales Price - 주택 구입 가격, 다운 페이, 그리고 융자 받는 액수를 말한다.

요즘 은 CD(closing disclosure)가 나온다는 것은 융자가 다 되었다는 뜻으로 많이 이해하고 있다. 왜냐하면 모기지 은행은 융자가 끝나기 적어도 3일전에(Business days) 고객에게 CD를 Disclosure해야 하기 때문이다. Closing Disclosure는 다섯장으로 되어있고 포함 되어 있는 내용은 Loan term, Monthly Payment, Closing cost 등이다. 이는 융자가 끝나기 전 고객이 자신이 받는 론에 대한 세부사항을 알게 하여 융자 사기를 미연에 방지 하기 위함이다.

2. Real Estate Settlement Procedure Act (RESPA) - 이 또한 다른 형태의 고객 보호법으로 1974년 부터 시행되고 있다. 이 법은 주택 구입, Assumptions(현재 자신이 내고 있는 이자와 term을 새 주인에게 양도하는 것을 말함), 재 융자, Property improvement loans, Equity loan 등등을 규제한다. 내용은 Truth in Lending Act와 거의 유사하고 겹치는 부분이 많다. 주요 골자는 처음 Good Faith Estimate, initial Escrow Statement를 고객에게 제공하고 끝날 때 Settlement Closing Statement(HUD-1)을 제공한다. 특히 이 법은 또한 Kickbacks, Fee-splitting, unearned fee등등 오해와 불법의 소지가 있는 것들이 Closing Statement에 포함되는 것을 금지한다.

3. Fair Housing Act & Equal Credit Opportunity Act - 법은 두 종류 이지만 내용은 같으므로 하나로 묶어서 설명 한다. 이 법들은 각각1968년 그리고 1975년 부터 시행되온 법으로 주택에 관련된 거래( 주택 구입, 재 융자, 그리고 랜트 포함)에서 인종, 피부색, 성별(남자 여자), 종교, 출신국가, 장애인, 그리고 결혼의 상태( 이혼, 홀어머니) 등등 의 이유로 융자를 받을 때 차별 받지 않을 권리가 있음을 고지하는 법들이다.

끝으로 비와 우산에 대한 이야기로 컬럼을 마무리 하여 한다. 우산(Umbrella)는 라틴어인 Umbra(그늘)에서 유래 되었다고 한다. 이전에는 비 보다는 햇볕을 가리기 위해 처음 사용되었다는 설이 있다. 아래 “비, 우산, 그리고 인생” 이란 공감가는제목의 글이 있어 소개 한다.

삶이란 우산을 폈다 접었다 하는 일이요, 죽음이란 우산이 더이상 펴지지 않는 일이다. 성공이란 수 많은 우산을 소유하는 일이다. 행복이란 수 많은 우산을 빌려주는 것이요, 불행이란 아무도 우산을 빌려주지 않는 것이다. 사랑이란 한 쪽 어깨가 흠뻑 젖는데 하나의 우산을 둘이 함께 쓰는 것이요, 이별이란 하나의 우산에서 빠져나와 각자의 우산을 펼치는 일이다.

비를 맞으며 혼자 걸어가는 사람에게 우산을 내밀 줄 알면 인생의 의미를 아는 사람이다.

세상을 아름답게 만드는 것은 비요, 사람을 아름답게 만드는 것은 우산이다.

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