포인트는 대출기관이 모기지 총액에 추가하는 선불대금이다. 각 포인트는 대출액의 1%에 해당한다. 대출기관은 이 돈을 대출 관련비용의 지불과 대출 이자율을 낮게 유지하는 데 이용한다. 대개 포인트가 많을수록 이자율이 낮다.

포인트에는 두 가지 종류가 있다. 대출기관은 대출 비용 지불을 위해 대출신청에대한 포인트를 부과하거나대출자들이 이자율을 낮추도록 할인 포인트를 지불할 기회를 줄 수도 있다. 포인트와관련된 자주 들어오는 질문에 대해 정리해봤다.

▲부과되는 포인트 수는 변동하나?

그렇다. 매일 변동할 수도 있다. 세계정세, 금융 소식,주식시장 장세, 기타 사항들은 포인트의 증감 여부를결정할 수 있다. 그러나 궁극적으로이는 정부나 기타법령에 의해서가아닌 대출기관에의해 결정된다.

모기지 대출을 제공하는것은 투자다. 따라서 모기지대출 이자율이 주식 및 채권 등의 다른 투자보다 낮은경우, 투자자들은 모기지 시장을 떠나 다른 투자를 하게 된다. 기업과 정부의 대출 증가로 머니 마켓에 대한 수요가 증가하는 경우 대개 주택 모기지 비용이 상승한다. 대출기관들은 포인트를 이용하여 대출을 장려하고 수익성을 유지한다.

▲누가 포인트를 지불하는가?

이는 대출 종류에 따라다르다. FHA 대출의 경우매입자들은 대개 포인트나대출 신청 수수료를 지불하지만 매입자나 매도자는 할인료를 지불할 수 있다. VA대출의 경우 매입자들은 대개 포인트와 대출 제공 수수료를 지불하고 매도자는 할인료를 지불한다. 마지막으로 일반 대출의 경우에는 어떠한 경우든지 발생할 수 있다. 즉 매입자나 매도자가수수료를 지불할 수도 있고양자가 서로 나누어 지불하기로 결정할 수도 있다.

▲포인트를 고정할 수도 있나?

일반 대출과 FHA 대출의경우 많은 대출기관들은 특정 기간 동안 포인트를 고정할 수 있는 기회를 제공하는데 기간은 대개 30일에서180일까지다.

고정 기간이 길어질수록대출기관의 위험 부담이 커지기 때문에 대출자들이 부담해야 할 비용도 더 커진다. VA 대출 포인트는 고정할 수 없으며 정부가 정한최근 이자율을 기초로 변동한다.

▲포인트에 대한 세금 공제를 받을 수 있나?

포인트가 특정 조건에 충족되는 경우 지급된 연도에포인트에 대한 세금이 공제될 수 있다. 저당은 반드시대부분의 시간 거주하는 주요 거주지에 대해 이루어져야 한다. 주택 대출금은 반드시 주택의 구입이나 건축에 이용되어야 한다. 또한 포인트는 반드시 HUD1 금전거래 명세서에 명시되어야 한다. 다른 조건들도있다. 조건들이 충족되지 않더라도 전체 대출기간 동안감가상각하여 분할해서 포인트에 대해 공제 받을 수있다.

대출금을 재융자 받는 경우, 원래의 대출을 전부 상환한 연도에 청구되지 않은잔여 포인트를 공제 받을 수있다. 보다 자세한 사항을알고 싶으면 세금 전문가에게 문의하는 것이 좋다.

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