신용점수의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않다. 은행들은 융자승인의 가능 여부를 borrower들의 신용점수에 상당부분 의존하고 있다.
따라서 점수에 따라 웃고 우는 상황이 많이 발생하고 있다. 또한 Credit 점수는 Mortgage이자를 결정하는 기준으로도 가장 흔하게 사용되어지고 있다. 누구나 관리만 잘하면 높은 신용점수를 유지할 수 있다. 점수를 올릴 수 있는 가장 보편적인 사항 4가지를 소개한다.
1. Card Account를 Close하지 않는다 - 요즘 계속되는 불경기와 Account 관리비용의 증가로 많은 Card은행들이 현재 사용되지 않고 있는 card를 close하는 경우가 많이 발생하고 있다. 예전에는 언젠가는 사용하겠지 하는 생각으로 그냥 놔두었었다.
만약 은행으로부터 Card가 사용되지 않으므로 close 하겠다는 편지를 받으면 신중하게 생각하여야 한다. 만약 오래된 Account이거나 사용한도액이 큰 card라면 Keep하는 것이 좋다. 적어도 minimum이라도 사용하고 갚는 편이 점수를 지키는 방법이다.
신용점수는 사용 가능한 Card 액수 대비 현 사용된 빚에 따라 매겨지므로 사용한도액이 큰 card를 close하면 상대적으로 사용가능 액이 떨어지므로 점수가 내려가게 된다.
빚의 비율이 올라가면 Risk factor도 따라 올라간다. 이는 점수에 좋을 리 없다. 또한 빚은 총 사용 가능 액의 30%를 넘지 않아야 한다.
2. Retail Store Credit card 신청을 자제하라 - Macy’s와 같은 백화점이나 Home Depot같은 대형 retail store에서는 손님들을 유치하려는 목적으로 자신들의 card를 신청하여 승인될 경우 당일에 한하여 구입하는 물건에 대해 10%의 추가 Discount를 준다.
눈앞의 재물에 현혹되어 많은 사람들이 신청을 하는데 이는 점수에 악영향을 줄 수도 있다. 1회 신용조회 시 4점이 떨어진다.
하지만 백화점 카드를 open한다고 모든 사람의 점수가 나빠지는 것은 아니다. 20세가 겨우 넘은 학생이 $500한도액의 Credit Card를 가지고 있다고 가정하자. 이학 생이 백화점 card를 3군데 apply한다면 점수가 떨러진다. 반면에 25년간 Credit을 잘 쌓아온 사람이라면 3군데 Inquiry가 올라간다고 해도 점수에는 별 영향이 없을 것이다.
3. Minimum Payment이상 매달 지불하라 - 돈을 늦지 않게 재 때에 지불하는 것만으로도 Credit 점수를 많이 좋게 할 수 있다. payment history가 신용점수의 구성요소 중 35%를 차지한다.
하지만 Minimum payment보다 더 내면 Bonus로 점수가 더 좋아질 수 있다. 그 이유는 만약 Minimum만 지불하면 빚은 그대로 남아있게 되고 만약 card를 더 쓰면 점점 더 빚이 늘어나기 때문이다.
Credit.com의 보고서에 따르면 사용할 수 있는 한도액의 10%내외만 빚을 지고 있다면 점수가 더 좋게 나온다고 한다. 예를 들면 한도액이 $30,000인데 이중 $3,000만 balance를 유지한다면 점수가 더 올라간다고 볼 수 있다.
4. 희망을 잃지 마라 - 파산을 제외한 모든 기록(Foreclosure 포함)들은 7년이 지나면 credit report에서 없어진다.
실수로 몇 번 payment가 늦었다고 하더라도 약 2년 정도가 지나고 현재 다른 account들은 잘 내고 있다면 점수는 많이 올라갈 것이다. 오래된 늦은 기록은 점수에 별 영향을 끼치지 않는다. 많은 사람들이 일단 한번 Credit이 나빠지면 모두 포기하는 경향이 많다.
계속적으로 증가하는 Foreclosure는 많은 신용 불량자들을 양산하고 있다. 하지만 희망을 품고 노력한다면 얼마 가지 않아 Credit을 다시 쌓을 수 있다.
마지막으로 희망에 대한 좋은 글을 싣는다.
“평범함 속에 진리가 있다는 말처럼 우리가 살아가면서 소중한 것들은 너무도 잘 아는 친숙한 곳에 있기 때문에 오히려 눈에 잘 띄지 않는 경우가 많다. 우리가 찾고있는 행복의 열쇠, 그것은 바로 희망을 품은 마음이다. 세상을 지혜롭게 살아가는 방법은 마음의 문을 열고 희망을 버리지 않는 것이다. 이 세상에서 귀한 것은 귀한 사람만이 알아보고 꿈을 잃지 않는 사람만이 그 꿈을 이룰 수 있다.”
(213)219-9988
브라이언 주
뉴욕융자 대표
