서영민(뉴욕시립대학 라과디아 캠퍼스 교수)

72 법칙 (2)

돈 대출시 72법칙을 적용해보자.
현실은 적은 돈을 꾸준히 저축 하기는 커녕 높은 이자를 내고 돈을 대출해 쓰고 있는 실정이다. 즉 개인이 부를 축적하는 것이 아니고 이미 부유한 금융기관을 더욱 부유하게 만들어 주고 있는 실정이다. 우리 생활에서 가장 대표적인 개인 부채 2개를 72법칙에 의거해 살펴보겠다.
첫째
A. 주택 모기지
첫째가 주택에 대한 모기지이다. 최근 30년 고정 모기지 이자율이 6%에서 등락을 거듭하고 있다. 만일 개인이 집 장만을 위해 6%의 이자로 50만달러를 은행에서 대출했다면 매월 2,997달러75센트를 360개월(30년)동안 갚게 된다. 물론 원금을 매월 꾸준히 갚아 나가므로 내는 이자도 줄어들지만 결국에는 원금 50만달러 플러스 58만달러, 즉 2배가 넘는 108만달러를 지불해야 내 집이 된다는 사실을 직시해야만 한다.

15년 고정 모기지의 경우 같은 50만달러를 현재 이자 5.25%를 180개월간 갚는 조건으로 매월 4,020달러를 은행에 지불해야 한다. 이 금액에는 총 22만3,500달러의 이자가 포함되어 있다. 즉 50만달러짜리 주택 가격이 실제로는 72만달러라는 사실이다.(도표 1 참조).

이처럼 엄청난 이자에도 불구하고 미국의 모기지 제도는 열심히 일하는 서민들이 비교적 적은 돈으로 내 집을 마련할 수 있는 획기적인 제도임에 의심할 여지가 없다. 특히 이자율이 현재처럼 5~6% 정도이면 미국 경제상 그 어떤 시기를 막론하고 소비자에게 가장 유리하다. 이 모기지 제도가 한국에도 도입된 것으로 안다. 살인적인 집값의 한국 실정을 고려할 때 성공
하기를 비는 마음 간절하다.

도표 1
집 모기지와 이자율에 대한 이해
(50만달러 대출의 경우)

모기지 기간 지불횟수 이자율 월페이먼트 총 이자액수 실제 집값
30년 360번 6% $2,997.75 58만달러 108만달러
15년 180번 5.25% $4,020.00 22만달러 72만달러


B. 크레딧카드 대출
다음으로 우리가 살아가면서 가장 쉽게 빠지는 빚의 함정이 크레딧카드 대출이다. 6개월 동안 무이자 대출이니 1.9% 저금리 대출이니 하면서 호객을 하고 있는 크레딧카드 대출의 현재 평균 이자율은 16%이다. 무이자 대출기간이 만료하거나 급하게 카드로 부채를 때우는 사람들이 흔히
겪는 이 덫은 만일 원금을 갚지 못하는 경우 부채가 매 4년 반마다 2배로 늘어난다는 것이다. 최근에 일부 크레딧 회사의 이자율은 연 24%로 72법칙에 따라 계산을 하면 부채가 3년마다 2배로 늘게 된다.

상기 도표에 의거해 계산하는 습관을 익히고 만일 크레딧카드 부채가 있다면 본인의 경제가 얼마나 심각한 상황인지를 부디 살펴보기 바란다.(도표 2 참조)

도표 2
크레딧카드 부채가 배가 되는 시기

카드 이자율 부채가 2배가 되는 시간
16% 4년 반
24% 3년


현재같이 어려운 경제상황에서 살아남는 방법은 소비자가 현명해지는 수밖에 없다. 특히 무분별한 소비지향적 삶에서 벗어나 꾸준히 저축하는 습관을 몸에 익혀야 한다. 그리고 단순 저축이 아닌 사회제도를 적절히 이용할 줄 아는 현명한 지식과 지혜가 그 어느 때보다 절실히 필요
하다.