크레딧의 정의와 관리 방법은?

<문> 미국 생활하면서 크레딧 점수라는 얘기를 많이 듣는데, 크레딧 점수가 무엇이며 점수를 높이려면 어떻게 해야 하나요?
<답> 대출 받아 자동차를 구입하거나 모기지 대출을 받아 집을 살 경우 개인의 크레딧 점수에 따라서 대출 이자율이 결정되게 됩니다. 렌트를 할 경우, 집에 처음 전화를 설치할 때, 개스나 다른 전기 공급을 요청할 때 크레딧 점수를 조사하는 건 보통입니다.
심지어 어떤 직장은 신입사원 채용시 크레딧 점수를 조사하기도 합니다. 그만큼 개인의 크레딧 점수는 미국 생활에서 계속 따라다니는 만큼 누구나 크레딧 점수 관리에 신경을 써야 하겠습니다.
그러면 개인의 크레딧 점수는 누가 결정하고 어떻게 해야 이를 높일 수 있을까요.
우선 크레딧 점수 계산과 공개는 다음 네 군데에서 담당합니다. TransUnion, Experian, Equifax 및 ChoicePoint라는 국내 크레딧 평가 기관입니다. 이곳의 웹사이트에서 크레딧 리포트를 조회할 수 있습니다.
개인의 크레딧 점수는 ▲620 미만은 불량 ▲620∼660은 보통 ▲660∼720은 평균 ▲720∼750은 아주 좋은 ▲750 이상은 우수한 수준이라고 보면 되겠습니다.
미국에 최근 이민 오신 분이나 처음 크레딧을 쌓으시려는 분들은 우선 가까운 은행이나 신용조합기관(크레딧 유니언)에 가서 몇천달러를 입금하고 이를 담보로 그 은행에서 발급하는 크레딧 카드를 받으세요. 물론 은행마다 발급 기준이 다르므로, 자세한 것은 해당 은행에 문의를 해야 합니다.
이렇게 해서 발급 받은 은행 크레딧 카드를 쓰기 시작하면 크레딧 점수가 쌓이기 시작할 것입니다. 그렇다고 크레딧 카드를 마구 발급 받아쓰면 크레딧 점수는 올라가는 것이 아닙니다. 다음 몇 가지 점에 유의해서 써야 크레디 점수를 높일 수 있습니다.
크레딧 카드를 짧은 시간에 많이 발급 받으면 오히려 크레딧 점수는 나빠질 수 있습니다. 대개 경우 몇 개의 카드를 가지고 골고루 사용하는 것이 좋다고 하는데, 카드당 사용 한도액의 25%를 초과해 사용하는 것은 안 좋다고 합니다. 크레딧이 우수한 사람은 카드당 20% 이상 사용하는 것이 마이너스 점수를 초래할 수 있다고 합니다.
크레딧 카드는 매달 갚는 회전계좌(revolving account)라고 합니다. 이런 회전계좌 말고도 자동차 대출금을 갚아야 하는 할부계좌(Installment) 및 집 모기지 등 다양한 종류의 계좌를 갚아나가는 것이 크레딧 점수를 높이는 방법이라고 합니다.
크레딧 점수는 크게 다음의 5가지 요인에 의해서 결정됩니다. 개개인의 신용 기간, 대금지불 기간, 가지고 있는 크레딧 계좌의 종류 및 숫자, 신용한도 대비 사용율, 개인의 크레딧 신청 건수에 따라서 크레딧 점수가 달라질 수 있습니다.
개인의 크레딧 기간(Length of credit history)는 크레딧 카드 또는 차 대출계좌 개설일 등 대출금을 갚아나가기 시작한 날짜부터 계산합니다. 최근 이민 온 분들은 그만큼 대금 지불 기간이 짧기 때문에 가급적 많은 시간을 필요로 합니다.
대개 경우 0∼3년, 3∼7년, 7년 이상으로 구분합니다. 당연히 7년 이상 대금 지불 활동을 한 분들이 대금 지불 역사가 길어, 크레딧 점수에도 그만큼 가산점이 붙습니다.
둘째 대금 지불 기간(Payment History)입니다. 이는 크레딧 카드 뿐만 아니라 각종 공과금 지불 활동을 제때 했는지를 보는 것입니다. 납기일 내에 지불하는 것이 신용을 쌓는 길입니다.
셋째는 개인이 가지고 있는 크레딧 계좌의 종류 및 숫자입니다. 이는 위에서 이미 언급한 대로 크레딧 카드 뿐만 아니라 차 대출 할부금 및 모기지 계좌 등 골고루 크레딧 활동을 잘 해나가는지를 살펴보는 것입니다.
넷째는 신용한도 대비 사용율(Utilization of credit)입니다. 예를 들면 크레딧 카드 한달 사용한도는 5,000달러이고 사용액이 2,000달러라면 40%를 사용하는 셈입니다. 이는 이미 언급했듯이 크레딧 점수에 해를 입힐 수 있습니다. 가급적 사용율을 한도액의 25% 미만으로 하는 것이 좋다고 합니다.
다섯 번째는 크레딧 신청 건수 및 개인의 크레딧 점수 문의 접수 건수입니다. 짧은 시간 안에 많은 크레딧 카드를 개설하는 것은 그만큼 신용을 방만하게 하는 것임으로 해가 될 수 있습니다.
그 다음에 크레딧 점수 문의 접수건수는 예를 들면 차를 구입하거나 집을 렌트를 하거나 크레딧 점수를 문의하는 것을 말합니다. 짧은 시간 안에 많은 대출 기관들이 크레딧 점수를 문의하는 것은 점수가 하락하게 하는 요인이 될 수 있으므로 이점 유의해야 합니다.
개인의 크레딧 점수에 따라 많은 돈을 절약할 수 있습니다. 그러므로 크레딧 점수 관리에 신경을 써야 하겠습니다.
자동차를 살 때 2만달러를 대출 받고 5년 내에 갚는 조건을 예로 들어보죠. 10% 이자를 내는 사람과 무이자인 사람인 경우는 5,000달러 차이가 납니다. 10% 이자를 내는 사람은 이자로 5,000달러를 지불해야 합니다. 1%포인트 차이로 600달러, 2%포인트 차이로 1,000달러를 절약할 수 있다는 점을 감안하면 크레딧 점수 관리의 중요성을 잘 이해할 수 있겠습니다.
개인 재정계획의 시작은 크레딧 점수 관리에서 시작된다고 해도 과언이 아닙니다. 크레딧 계좌를 개설할 때 본인의 소셜 시큐리티 번호를 여러 회사에 과도하게 알려주는 것은 크레딧 점수를 깎일 수 있는 만큼 항상 신경을 써야 하겠습니다.
좋은 크레딧 점수 관리는 돈을 절약할 수 있는 지름길입니다.
(323)393-5553