소유권 이전으로 세금 재평가 가능

<문> 제 아들과 저는 2001년에 집을 샀습니다. 모기지 브로커는 저희가 모기지 자격을 갖출 수 있도록 제 어머니와 제 아들의 여자친구를 구매자로 공동 소유권자로 등재하자고 제안했습니다. 저희의 구매가는 24만1,000달러로 4만달러를 현금으로 다운페이먼트 했습니다. 저희 모두는 크레딧이 좋습니다. 그 이후 제 아들과 여자친구는 헤어졌습니다. 저희 어머니는 거의 90세가 다 됐습니다. 두 사람 모두 이름을 소유권에서 없애기 위해 소유권 이전 증서에 서명할 용의가 있습니다. 그러나 저희 이웃집들이 현재 70만달러 정도에 팔리자, 제가 얘기를 나눈 변호사는 소유권 변경이 어마한 재산세 재평가를 동반하기 때문에 이는 바람직하지 않다고 조언했습니다. 저희가 어떻게 해야 할까요?
<답> 지역의 세금 평가 사무실을 방문해서 소유권 양도 이전이 전액이나 일부 재평가를 유발하는지를 확인하세요. 그렇다고 한다면, 저로서는 세금 재평가 없이 귀하의 어머니나 여자친구의 이름을 제외하는 쉬운 해결책을 알지 못합니다. 소유권 이전을 기록해두지 않았다가는 법률적으로 복잡한 문제가 발생할 수도 있습니다. 미기록이 몇 년간 유지된다면, 지역의 평가사는 세금 평가 회피를 추궁할 수도 있습니다. 각각의 상황이 다릅니다.


선납 벌금은 초기 2∼5년에 적용

<문> 제 아내와 저는 모두 88세입니다. 저희는 저희 집 모기지로 금리 7.75%에 4만2,000달러를 빚지고 있습니다. 이 대출액을 저희는 손쉽게 다 갚을 수 있습니다. 저희가 그렇게 해야 하나요? 선납 벌금이 있습니다만, 저희가 사망했을 때 저희 집에 모기지가 없다면 저희 자녀들에게 더 쉬울 거라고 생각합니다.
<답> 귀하가 모기지를 다 갚기 전에, 귀하에게 충분한 현금 유동성이 있는지를 확인하세요. 저는 귀하가 비싼 집을 갖고 있으면서도 현금이 부족하기를 원하지는 않습니다.
물론 귀하가 모기지를 다 갚고 나중에 현금 부족으로 고생하신다면, 노인용 리버스 모기지를 얻을 수도 있습니다. 그러나 서류 작업에 몇 달이 걸리기도 합니다.
대부분 주의 법은 주택 대출 선납 벌금의 액수를 규정하고 있습니다. 모기지를 다 갚기 전에, 귀하의 대출자에게 정확한 벌금 액수를 물어보세요. 귀하가 모기지 대출을 오랫동안 썼다면, 모기지 대출이 시작된 뒤 대개 2∼5년 동안 적용되는 벌금이 없을 수도 있습니다.
모기지를 완납함으로써, 귀하는 이자 저축 형태로 7.75%에 현명한 투자를 할 수 있습니다. 어디 다른 곳에서 이런 투자를 할 수 있겠습니까?
귀하 부부가 사망한 뒤 귀하가 자녀에게 법정 상속 비용과 지연을 물려주고 싶지 않다면, 귀하의 집과 기타 주요 자산을 리빙 트러스트로 옮기는 걸 고려해 보세요.


모기지 브로커 소개는 신중해야

<문> 저는 구매자에게 지역의 모기지 브로커를 추천해 주는 부동산 업자이지만 킥백은 전혀 받지 않습니다. 그러나 이 브로커가 제 고객에게 처리비와 기타 수수료로 400달러를 부과하고 있습니다. 제 브로커는 주로 대출 자격이 안 되는 구매자를 상대로 합니다. 구매자를 그 브로커에게 소개하는 걸 그만두어야 할까요?
<답> 모기지 브로커는 대개 모기지 금액의 1∼2%를 받습니다.
브로커가 대출 수수료 외에 처리 수수료를 추가하는 게 꼭 필요하지는 않습니다. 게다가 많은 대출자는 보통 모기지 금리보다 높은 대출이 일어나면 브로커에게 두둑한 보너스를 줍니다. 귀하의 브로커가 불필요한 400달러 수수료를 귀하의 고객에게 부과하는 걸 그만두지 않으면 고객을 브로커에게 소개하는 걸 멈추라고 제안하고 싶습니다.