이미 여러 차례 크레딧의 전체적인 구조와 형태를 이해할 수 있도록 ‘기간과 균형’이 크레딧에서 지니는 의미에 대해서 알아보았다. 오늘은 그러한 크레딧의 구조와 형태에 대한 기본적 이해와 인식을 기반으로 현실적으로 크레딧의 향상을 도모할 수 있는 방법 중 한두 가지를 제시해 보고자 한다.
첫번째 방법으로 기존 크레딧 계좌의 숫자적 정리, 정돈이 우선적으로 이행돼야 한다.
크레딧의 구조적인 균형이 가져다주는 장점과 힘을 극대화하기 위해서 적당한 숫자의 크레딧 계좌만 남겨두고(고정계좌 3~4개, 유통계좌 4~5개 미만) 오래되지 않았거나 크레딧 한도액이 너무 작은 계좌들은 우선적으로 폐쇄하는 방법이다.
이런 크레딧상의 정리를 감행할 때, 기존 잔액이 없음으로 인해서 그 즉시 폐쇄하기 편리하다는 이유 하나로 기간이 오래됐거나 크레딧 한도가 큰 크레딧 카드나 백화점 카드 등을 없애는 실수를 범하는 것을 유념해야 한다. 숫자적 균형감을 이루기 위한 정리가 잘못 이행될 땐 크레딧의 가장 큰 힘과 신뢰의 원천이랄 수 있는 ‘크레딧의 기간과 크기’의 구조가 무너질 수 있기 때문이다.
그러나 이런 크레딧 계좌의 숫자적 균형을 맞추는 업그레이드 방법은 누구든 동일하게 기존 계좌를 폐쇄하는 일관된 형태로만 적용되는 것은 아니다. 기존 계좌 수가 총 3~4개 이내인 경우엔 반대로 4~5개 이상을 형성하기 위해 오히려 계좌를 추가해야 한다.
이 때에도 위와 마찬가지로 기간의 균형과 힘을 잃지 않기 위해서 신규 계좌를 추가하는 방법이 아니라 가족이나 제 3자의 크레딧 계좌 중 오래된 계좌에 합해야 최상의 효과를 얻는다.
두번째 방법으로는 계좌 잔액의 정리와 유동계좌(크레딧 카드 등)의 한도액 증액을 통한 업그레이드다. 가장 상식적인 사실이지만 잔액을 감소시키는 방법은 크레딧의 점수를 즉시 높여주는 외형적 향상의 지름길이며 이를 일정 수준으로(한도의 30% 안팎) 지속적으로 유지하게 되면 크레딧 점수는 절대 낮아질 수 없다.
유동 계좌의 한도액 증액을 통한 업그레이드는 이러한 원리를 이용하여 기조의 잔액을 무리하게 갚지 않고도 점수는 내용을 향상시키는 방법이다. 은행 등의 채권자에게 기존 크레딧 한도의 증액을 요청하여 계좌 잔액은 그대로 둔 채 크레딧 한도와 잔고의 비율적 기준으로 적용되는 점수의 변화를 유리하게 이끄는 기술적 아이디어가 될 수 있다.
이상의 방법과 여러 차례에 걸쳐 설명된 크레딧의 기본적 구조상의 이해만으로도 적잖은 도움이 되기를 바란다. 본질적으로 크레딧은 ‘약속 이행에 대한 의지’가 가장 큰 생명력임을 다시 한번 강조하는 바이다.

제이 명
<키웨이 파이낸스 대표>
(213) 792-5133